Direct naar content

Kosten voor verzekeringen

Het kan verstandig zijn om een verzekering af te sluiten. Sommige verzekeringen zijn zelfs verplicht, zoals een zorgverzekering. Welke verzekeringen zijn verstandig? En waar moet je aan denken om de kosten in de hand te houden? 

Zorgverzekering

Een basiszorgverzekering is verplicht voor iedere Nederlander vanaf 18 jaar. Je betaalt premie voor een basispakket voor ziektekosten. De hoogte van deze premie verschilt per verzekeraar.

Met de basisverzekering ben je onder andere verzekerd tegen de kosten voor de huisarts, zorg en verblijf in het ziekenhuis en medicijnen. Welke zorg vergoed wordt, is bij alle zorgverzekeraars hetzelfde. Dat kan wel per jaar iets veranderen. Lees over de verandering in de vergoeding van de zorgverzekering bij de Rijksoverheid.

Soorten basisverzekering

De meeste zorgverzekeraars bieden twee typen basisverzekeringen aan. Een naturapolis en een restitutiepolis. Bij beide polissen maken verzekeraars afspraken met zorgverleners, zoals huisartsen en ziekenhuizen.

Bij een naturapolis betaalt de zorgverzekeraar direct de zorg die je afneemt, zonder dat jij er iets voor hoeft te doen. Maar je kunt alleen gebruikmaken van de zorgverleners waar de verzekeraar een contract mee afsluit. Kies je een andere zorgverlener, dan moet je vaak een deel van de rekening zelf betalen.

Een restitutiepolis is duurder, maar je krijgt bij elke zorgverlener dezelfde vergoeding. Ongeacht of de zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten. Het kan zijn dat je de rekening voor moet schieten.

Met de Zorgvergelijker van de Consumentenbond kun je kijken welke zorgverzekeraar het beste past bij jouw wensen.

Eigen risico

Iedereen die verzekerd is, heeft een verplicht eigen risico. Je betaalt de eerste € 385 aan medische kosten uit het basispakket zelf. Je kunt je eigen risico ophogen met maximaal € 500. Je betaalt dan minder premie, maar loopt een groter risico.

Het eigen risico geldt alleen als je 18 jaar of ouder bent. Lees bij de Rijksoverheid meer over wanneer je het eigen risico betaalt.

Aanvullende verzekering

Naast het basispakket kun je kiezen voor een aanvullende verzekering. Bijvoorbeeld voor brillen en lenzen, de tandarts of fysiotherapie. Deze extra verzekering is niet verplicht en kun je bij een andere zorgverzekeraar afsluiten dan je basisverzekering.

Kies je voor een aanvullende verzekering, dan is de verzekeraar niet verplicht je te accepteren. Misschien moet je een keuring ondergaan of een verklaring invullen. Voor de basisverzekering mag je nooit geweigerd worden.

Besparen op de zorgverzekering

Soms biedt een werkgever een gezamenlijke zorgverzekering aan met korting. Ook bij ouderenbonden, patiëntenverenigingen of vakbonden kun je soms bij zo’n collectieve zorgverzekering terecht. Deze verzekeringen mogen maximaal 5 procent goedkoper zijn dan wanneer je een vergelijkbare verzekering zelf afsluit.

Om te zorgen dat iedereen de zorgverzekering kan betalen, is er de zorgtoeslag. Dit is een tegemoetkoming in de kosten van de basisverzekering voor huishoudens met een laag inkomen. Deze zorgtoeslag kun je aanvragen bij de Dienst Toeslagen van de Belastingdienst.

Overstappen

Aan het eind van het jaar kun je je zorgverzekering aanpassen of overstappen naar een andere aanbieder. Wat is verstandig? En waar moet je op letten? Volg deze drie stappen.

  1. Stel prioriteiten

    Zet voor jezelf op een rij welke zorg je wil verzekeren. Welke zorg heb je nodig? Wil je dat alle zorg wordt vergoed? Of betaal je liever minder per maand en neem je het risico dat je zelf bij moet leggen?

  2. Vergelijk

    Er zijn allerlei vergelijkingssites die je kan gebruiken om te bepalen welke verzekering in jouw geval, met jouw wensen, voordelig uitpakt. Kijk bij Consuwijzer.nl voor tips om een goede vergelijker te vinden.

     

  3. Stap over

    Kies je voor een nieuwe verzekeraar, dan zorgt deze meestal ook dat de oude verzekering wordt opgezegd. Sluit de nieuwe verzekering dan wel voor 1 januari af.

Woonverzekeringen

Ook voor je woning is het handig om verzekeringen af te sluiten. Zoals een inboedelverzekering. Die is niet verplicht, maar wel verstandig om af te sluiten. De meeste inboedelverzekeringen dekken de schade voor bijvoorbeeld brand, storm of diefstal.

Een opstalverzekering is verplicht voor iedereen die een koopwoning heeft en dekt de schade aan de woning zelf, dus niet de schade aan de inboedel. Denk aan schade door brand, inbraak of storm. Lees hier meer over woonverzekeringen en andere woonlasten.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht. Maar wel verstandig om af te sluiten. Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd voor schade die je toebrengt aan anderen. Onder schade verstaan we in dit geval lichamelijk letsel of materiële schade, zoals een antieke vaas die je omstoot bij een ander.

De hoogte van de premie die je moet betalen, hangt vooral af van:

  • Het bedrag waarvoor je per gebeurtenis maximaal verzekerd bent
  • Je gezinssamenstelling
  • Je eventuele eigen risico

Lees meer over het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering op de site van de Consumentenbond.

Autoverzekering

Als je een auto of motor hebt, is een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA) verplicht. Deze verzekering vergoedt schade die je met de auto of motor bij anderen veroorzaakt.

Je kunt ook kiezen voor een uitgebreidere autoverzekering; beperkt casco of volledig casco. Je krijgt dan ook de schade aan je eigen auto vergoed. Voor een nieuwe auto is een allriskverzekering verstandig, voor een iets oudere auto een cascoverzekering. Bij oude auto’s is een WA-verzekering genoeg.

Wat kost een autoverzekering?

De hoogte van de premie die je per maand betaalt is vooral afhankelijk van het aantal schadevrije jaren. Hoe meer jaren je geen schade hebt veroorzaakt, hoe minder je betaalt. De hoogte van de premie die je betaalt is daarnaast afhankelijk van:

  • De regio waar je woont
  • Het aantal kilometers dat je rijdt
  • Het gewicht van de auto
  • Je leeftijd
  • Je eventuele eigen risico

Lees meer over de dekking en premie van de autoverzekering op de site van de Consumentenbond.

Vergelijken

Vergelijk meerdere verzekeringen met elkaar voordat je een autoverzekering kiest. De kosten kunnen flink verschillen. Let daarbij goed op:

  • Wat je verzekert
  • Of je een eigen risico hebt
  • Hoe de kortingsregeling is voor het aantal schadevrije jaren. Zie ook: vanatotzekerheid.nl/Schadevrije jaren (pdf)
  • De extra premie die je betaalt als je schade hebt. Deze verschilt per verzekeraar. De extra maandelijkse kosten zijn op jaarbasis soms hoger dan de kosten van de schade.

Tip: het claimen van ruitschade heeft geen gevolgen voor de no-claimkorting en het aantal schadevrije jaren.

Tip: Als de kosten bij schade niet te hoog zijn, kan het voordeliger zijn om de schade zelf te betalen. Je behoudt dan je schadevrije jaren én blijft daardoor maandelijks een lagere premie betalen. De terugval in de premiekorting kan jarenlang doorwerken en tot een veel groter verlies leiden.

Overlijdensrisico- en uitvaartverzekering

Met een overlijdensrisicoverzekering verzeker je je tegen de financiële gevolgen van het overlijden van jou of je partner. Je kunt zo’n verzekering ook afsluiten als je geen huiseigenaar bent, maar vaak is deze gekoppeld aan de hypotheek. De verzekering keert dan bij overlijden een bedrag uit waarmee de hypotheek (gedeeltelijk) wordt afgelost. Zo kan de achtergebleven partner in het huis blijven wonen. 

De hoogte van de maandelijkse premie hangt af van:

  • Je leeftijd op het moment dat je de verzekering afsluit
  • De looptijd van de verzekering
  • Welk bedrag je verzekert
  • Of het bedrag dat je verzekert tijdens de looptijd gelijk blijft, lager of juist hoger wordt
  • Of er wordt uitgekeerd als er één persoon overlijdt of twee personen
  • Een verhoogd risico op overlijden (bijvoorbeeld door je gezondheidssituatie en of je wel of niet rookt). Meestal moet je hierover een vragenlijst invullen.

De hoogte van de premie tussen mannen en vrouwen mag niet verschillen. Over een overlijdensrisicoverzekering hoef je geen assurantiebelasting te betalen.

Meer over het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (Consumentenbond)

Uitvaartverzekering

Met een uitvaartverzekering verzeker je je tegen de kosten van je begrafenis of crematie. Als je overlijdt, betaalt de verzekeringsmaatschappij (een deel van) de kosten. Zo krijgen je nabestaanden niet te maken met een enorme kostenpost door jouw overlijden.

Meer over uitvaartverzekeringen (Consumentenbond)

Denk ook hieraan

Als je een verzekering afsluit, is het handig om met een aantal zaken rekening te houden. Zo kom je niet voor onverwachte kosten te staan.

Verlengen en opzeggen

Schadeverzekeraars zijn verplicht om je op tijd te informeren over de datum waarop je verzekering verlengd wordt. Ook moet je informatie krijgen over de mogelijkheden om op te zeggen. Meestal is de contracttermijn één jaar. Nadat het contract voor de eerste keer verlengd is, heb je een opzegtermijn. Deze mag maximaal een maand zijn.

Tip: Houdt je verzekeraar zich niet aan de afspraken? Dan kun je een klacht indienen. Elke dienstverlener (en dus ook je verzekeraar) moet een klachtenregeling hebben. Kom je er met je verzekeraar niet uit, dan kun je terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.

Lees meer over het verlengen, wijzigen of opzeggen van een verzekering

Voorkom oververzekeren

Het is zonde als je oververzekerd bent. Je betaalt dan voor iets wat je waarschijnlijk niet nodig hebt. Controleer daarom of je:

  • Niet dubbel bent verzekerd. Je hebt dan meerdere verzekeringen die hetzelfde dekken.
  • Niet onnodig bent verzekerd. Bedenk of je het ook zelf kunt en wilt betalen als iets kapotgaat. Bekijk ook wat de waarde is van wat je hebt verzekerd. Wat zou je uitbetaald krijgen als er iets gebeurt, en is dat de premiekosten waard?

Vergelijken en overstappen

Vergelijk regelmatig de prijzen van verschillende verzekeraars voor de polissen die je nodig hebt. Overstappen kan lonen. Je hebt meestal een opzegtermijn van een maand. Maar het meest logisch is om op te zeggen wanneer het huidige contract vervalt.

Tip: heb je meerdere verzekeringen bij één maatschappij, vraag dan naar de mogelijkheden van korting.