Direct naar content

Sparen met een doel

Als je je financiële buffer op orde hebt, wil je daarnaast misschien sparen voor andere doelen. Bijvoorbeeld voor het kopen van een huis of voor je (klein)kind. Hoe ga je te werk als je geld opzij wil zetten voor zulke doelen? 

Sparen voor een huis 

Bij het kopen van een woning komen meer kosten kijken dan alleen de hypotheek. Je kunt voor maximaal de waarde van de woning een hypotheek afsluiten. Maar voor de aankoopkosten of kluskosten kan dat niet. Hoe zorg je ervoor dat je daar straks voldoende geld voor hebt? 

Eenmalige aankoopkosten 

Bij de aankoop van een bestaande woning heb je met verschillende eenmalige kosten te maken. Dat zijn in ieder geval de notariskosten, overdrachtsbelasting, advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur en taxatiekosten. 

Daarnaast kun je te maken hebben met de kosten voor een bankgarantie, het aanvragen van de Nationale Hypotheek Garantie, de kosten van een bouwkundige keuring en makelaarskosten. Kijk bij de Vereniging Eigen Huis voor indicaties van de bedragen. In totaal gaat het om ongeveer 5 tot 10 procent van de aankoopsom van de woning. Bij een woning van € 250.000 gaat het dus om een bedrag tussen de € 12.500 en € 25.000. 

Verhuis- en kluskosten 

De hoogte van de verhuis- en kluskosten hangt helemaal af van je eigen wensen en mogelijkheden. Doe je de verhuizing zelf, dan ben je goedkoper uit dan wanneer je een verhuisbedrijf inhuurt.  

Ook voor het klussen kunnen de kosten verschillen. Afhankelijk van de staat van het huis en je eigen inbreng. Probeer voor jezelf een inschatting te maken: zal het bijvoorbeeld minder zijn dan € 2.000 of eerder € 5.000 of € 10.000? 

Aanpassingen aan de woning 

Voor een nieuwe vloer of keuken moet je zelf extra geld achter de hand hebben. Maar sommige verbouwingen, zoals een uitbouw of een dakkapel, en energiebesparende maatregelen kunnen ervoor zorgen dat het huis meer waard wordt. Je kunt dan voor de verbouwing het huis laten taxeren om vast te stellen hoeveel de woning waard is na de verbouwing. Dat bepaalt het maximale bedrag waarvoor je een hypotheek kunt afsluiten.  

Heb je nog geen idee wat voor woning je straks wil kopen en of je moet verbouwen? Houd er dan in elk geval rekening mee dat je zulke kosten vooral zelf moet betalen. En dat het om flinke bedragen kan gaan.  

Hoe krijg je het geld bij elkaar? 

Hoewel het van tevoren lastig is om een bedrag vast te stellen, kun je er rekening mee houden dat je sowieso tussen de € 10.000 en € 50.000 aan eigen geld in moet brengen. Het is slim hier op tijd naartoe te gaan werken. Dat kan bijvoorbeeld met een spaarplan. 

Zo maak je een spaarplan 

  • Bepaal een bedrag waar je naartoe wil werken. 
  • Schat in over hoeveel jaar je een woning zou willen kopen. 
  • Bereken hoeveel je maandelijks opzij moet zetten met de rekenhulp.
  • Open een speciale spaarrekening. Of stel een apart spaardoel in op je bestaande spaarrekening. Zo hou je inzicht over hoever je al bent en het voorkomt dat het geld ongemerkt op gaat aan andere zaken. 
  • Stel automatisch sparen in. Zo wordt het een vaste maandelijkse uitgave waar je aan gewend raakt. 
  • Spaarruimte vinden

    Hoe vind je ruimte in je budget om geld apart te kunnen zetten? En wat zijn extra manieren om meer te sparen? Bekijk onze pagina met tips om geld te sparen.

Sparen voor (klein)kinderen 

Veel ouders en grootouders openen een spaarrekening voor hun (klein)kinderen. Bijvoorbeeld voor een studie, rijles of hun 18e verjaardag. 

Hoeveel wil je opzijzetten? 

De allereerste vraag bij het sparen voor een (klein)kind is: welk bedrag kun en wil je hiervoor missen? Het Geldplan Studie (klein)kinderen is een rekentool die je helpt een spaarbedrag te bepalen en die inzicht biedt in het verwachte resultaat.

Als je ervoor kiest om maandelijks een vast bedrag te sparen, kan dat betekenen dat je dat jarenlang doet. Je kunt in die periode meer gaan verdienen, maar er is ook een kans dat je juist minder inkomsten krijgt. Het is belangrijk om hier rekening mee te houden bij het vaststellen van een spaarbedrag.  

Je kunt natuurlijk ook flexibel sparen en geld apart zetten wanneer het uitkomt. Sommige ouders kiezen ervoor om de kinderbijslag voor hun kind opzij te zetten.  

Sparen voor de studie 

Wil je een spaarpot aanleggen voor de toekomstige studiekosten? Weet dan dat studeren ongeveer € 1.000 per maand kost. Dit is een richtbedrag. Je weet namelijk nog niet of je kind gaat studeren, uit huis gaat of thuis blijft wonen, en een mbo-, hbo- of wo-studie gaat doen.  

Houd er rekening mee dat je kind tijdens de studie ook zelf inkomsten heeft. Door een bijbaan of door studiefinanciering.  

Spaarrekening 

Je kunt op verschillende manieren geld opzijzetten. Bijvoorbeeld via een spaarrekening of door te beleggen. 

Je kunt de rekening op je eigen naam zetten of op de naam van het kind. In dat laatste geval kan het kind er vanaf zijn achttiende mee doen wat hij of zij wil. Je hebt daar dan geen zeggenschap meer over. Tot het 18de jaar ben je als (groot)ouder verantwoordelijk, ongeacht op welke naam de rekening staat. 

Belastingvrij schenken 

Hou bij de keuze voor hoe je gaat sparen ook rekening met de bedragen die je maximaal belastingvrij mag schenken. 

Zet je per maand of per jaar een bedrag op een rekening die op naam van het kind staat? Dat is het een schenking waarvoor belastingregels gelden. Bij schenking boven een bepaald bedrag moet degene die het geld krijgt er belasting over betalen.  

Spaar je het geld op een eigen rekening en wil je dat bijvoorbeeld rond de 18de verjaardag aan het kind geven? Dan schenk je in één keer een groot bedrag. Houd dan rekening met het maximale bedrag dat je op dat moment belastingvrij mag schenken. Is dat meer dan de schenkingsvrijstelling? Dan kun je er ook voor kiezen om het bedrag na een bepaalde leeftijd in delen te schenken.

Belasting over spaargeld

Het spaargeld van een kind telt tot zijn 18de bij het vermogen van de ouder. Als de ouder, inclusief het spaargeld van een of meer kinderen, meer dan € 50.000 (€ 100.000 voor mensen met een partner) bezit, dan moet er belasting over worden betaald.

Andere spaardoelen

Er kunnen nog andere zaken zijn waarvoor je geld apart moet of wil zetten.  

Pensioen

Het is voor elk huishouden goed om na te denken over het inkomen na pensionering. Zeker als je zzp’er bent moet je hier voorzieningen voor treffen. Zorg voor een spaarvorm waarbij je niet zo makkelijk bij het geld kan. Zo voorkom je dat het voortijdig op gaat aan andere dingen. 

Een auto

Ga je voor het eerst een auto kopen? Bedenk dan dat er na de eenmalige kosten van de aanschaf ook maandelijkse lasten bij komen. Denk aan verzekering, wegenbelasting, enzovoorts. Je moet dus behalve sparen voor de aankoop ook checken of deze maandelijkse lasten in je budget passen.  

Huis verduurzamen 

Wie geld steekt in het verduurzamen van zijn woning, kan daar op de langere termijn weer geld mee besparen of er zelfs op verdienen. Bijvoorbeeld door zonnepanelen te plaatsen. Maar zulke ingrepen vragen vaak wel een grotere investering. Subsidies kunnen het weer makkelijker maken. 

Een terugval in inkomsten

Geld achter de hand voor onverwachte uitgaven noemen we een buffer. Maar je kunt ook te maken krijgen met een tegenvallende inkomsten. Bijvoorbeeld omdat je werkloos of arbeidsongeschikt raakt. Of omdat je als zelfstandige werkt en het een tijdje minder goed gaat.  

Het is verstandig om na te gaan welke risico’s je loopt in jouw situatie en het nodige geld achter de hand te houden. Dat geeft je de tijd om te reageren op je nieuwe financiële situatie, bijvoorbeeld door structureel je uitgaven te verlagen of om ander werk te zoeken.