Het Nederlandse pensioenstelsel verandert. Dat betekent dat je uiterlijk 1 januari 2028 met nieuwe regels te maken krijgt. Wanneer de veranderingen precies ingaan, hangt af van de sector waarin je werkt, je pensioenuitvoerder en je werkgever. Voor veel mensen zijn de veranderingen al ingegaan. Je pensioenuitvoerder vertelt je wat het voor jou betekent als het zover is. Er zijn ook regels die voor iedereen veranderen. Op deze pagina vind je een korte uitleg over die veranderingen en extra keuzes die je krijgt.
Op deze pagina
Wat verandert er?
Het pensioenstelsel verandert op een aantal punten. Belangrijke veranderingen zijn:
De hoogte van je pensioen
In het nieuwe pensioen betalen jij en je werkgever voor je pensioen. Dit heet een premieregeling. Met dat geld bouw je pensioen op. Als je met pensioen bent, krijg je daaruit elke maand pensioen.
Hoeveel pensioen je later krijgt, staat vooraf niet vast. Dat hangt onder andere af van hoeveel geld er wordt ingelegd en hoe de beleggingen van je pensioenuitvoerder het doen.
Gaat het goed met de economie en met de beleggingen? Dan kan je pensioen sneller stijgen. Gaat het minder goed? Dan kan je pensioen ook dalen. Als (ingegane) pensioenen in slechte economische tijden verlaagd worden, dan kan die verlaging flink zijn. Welke regels voor jouw pensioen gelden, hangt af van de afspraken die over je pensioen zijn gemaakt.
Je opgebouwde pensioen
Veel pensioenuitvoerders zetten het pensioen dat je al hebt opgebouwd om naar de nieuwe pensioenregeling. Dit heet ook wel ‘invaren’. Het geld dat vroeger in gezamenlijke buffers zat, wordt dan verdeeld over de pensioenen van alle (voormalige) werknemers.
Het kan zijn dat je pensioen daardoor hoger wordt. Maar dat is niet zeker. Het hangt af van de financiële situatie en van de afspraken die daarover zijn gemaakt.
Na de overstap zie je welk bedrag voor jouw pensioen is gereserveerd. Tegelijk beweegt je pensioen ook sneller mee met de resultaten van de beleggingen van je pensioenuitvoerder. Daardoor kan je pensioen eerder omhoog, maar ook eerder omlaag.
Het verhogen of verlagen van je pensioen
In het oude pensioenstelsel ging het vaak over ‘indexatie’: kan je pensioen worden verhoogd om mee te groeien met de prijzen? In veel nieuwe pensioenregelingen werkt dat anders. De hoogte van je pensioen beweegt dan sneller mee met de economie, de rente en de beleggingen. Daardoor kan je pensioen eerder omhooggaan, maar ook eerder omlaaggaan. Pensioenuitvoerders moeten deelnemers hierover duidelijk informeren, maar de precieze uitleg kan per pensioenregeling verschillen.
Het is belangrijk om rekening te houden met veranderingen in je pensioen. Want als de prijzen stijgen en je pensioen niet genoeg meestijgt, kun je minder kopen van je inkomen.
De AOW blijft naast je pensioen bestaan als basispensioen van de overheid. De AOW wordt meestal twee keer per jaar aangepast, omdat deze is gekoppeld aan het minimumloon. Dat helpt om de koopkracht te ondersteunen, maar betekent niet dat je totale inkomen altijd volledig meestijgt met de prijzen.
Meer keuzes rondom je pensioen
Je hebt nu al keuzes rondom je pensioen. Bijvoorbeeld eerder of later met pensioen gaan, of eerst een hoger en later een lager pensioen.
Vanaf 2029 komt er een nieuwe keuze bij: het bedrag ineens. Dat betekent dat je maximaal 10 procent van je pensioen in één keer kan opnemen als je met pensioen gaat. Je maandelijkse pensioen wordt daarna wel lager.
Niet alle keuzes kan je met elkaar combineren. En niet elke pensioenregeling biedt dezelfde mogelijkheden. Zo kan je bijvoorbeeld bij een flexibele premieregeling kiezen tussen een vaste of variabele uitkering. Heb je een solidaire premieregeling, dan heb je die keuze niet. Vraag daarom altijd bij je pensioenuitvoerder welke keuzes jij hebt en wat de gevolgen zijn.
Het nabestaandenpensioen
Ook het nabestaandenpensioen verandert. Dat is het pensioen voor je partner of kinderen als je overlijdt.
De regels worden voor iedereen gelijker en duidelijker. Heb je al nabestaandenpensioen opgebouwd? Dan blijft dat bestaan. Overlijd je vóór je pensioen? Dan wordt het nabestaandenpensioen straks meestal berekend als een percentage van je salaris.
Let vooral op als je stopt met werken, van baan verandert of als zelfstandige gaat werken. Dan kan de verzekering voor nabestaandenpensioen veranderen of stoppen. Je partner of kinderen krijgen dan mogelijk minder of geen nabestaandenpensioen als jij overlijdt. Kijk daarom goed wat er in jouw pensioenregeling staat.
Let op: nu wisselen van werkgever kan je geld kosten
Verander je van baan of ga je als zelfstandige werken rond de overgang naar de nieuwe pensioenregeling? Dan loop je mogelijk (een deel van) de compensatie mis die bedoeld is om een financieel nadeel door de nieuwe regels op te vangen.
Controleer daarom vóór zo’n verandering bij je pensioenfonds of je compensatie krijgt, wanneer je die krijgt en wat er gebeurt als je niet langer bij het fonds pensioen opbouwt.
Wil je meer weten over alle regels die veranderen in het nieuwe pensioenstelsel? Kijk dan op pensioenduidelijkheid.nl.
Bedrag ineens: 10 procent in één keer opnemen
In het nieuwe pensioenstelsel mag je vanaf 1 januari 2029 maximaal 10 procent van je pensioen of lijfrente gelijk opnemen als je met pensioen gaat. Dit heet het ‘bedrag ineens’. Dat klinkt heel aantrekkelijk, bijvoorbeeld voor een grote uitgave of het aflossen van een hypotheek. Maar er zitten ook nadelen aan:
- Je betaalt in het jaar van opname mogelijk extra belasting over het bedrag dat je opneemt, want het telt als extra inkomen.
- Krijg je huur- of zorgtoeslag, dan kan dat minder worden omdat je tijdelijk meer inkomsten hebt. In de jaren erna heb je mogelijk wel (weer) recht op toeslagen.
- Je maandelijkse pensioen wordt lager, want je hebt al een deel (bijvoorbeeld 10 procent) van je totaalbedrag opgemaakt.
Let op: de wet die deze nieuwe keuze mogelijk maakt, is in juni 2026 aangenomen door de Eerste Kamer. Iedereen die vanaf 1 januari 2029 zijn pensioen of lijfrente in laat gaan, kan gebruik maken van het bedrag ineens. Heb je je pensioen eerder in laten gaan, dan kan je er geen gebruik meer van maken. Waarschijnlijk kan je vanaf 2028 meer persoonlijke informatie krijgen over jouw bedrag ineens via je pensioenuitvoerder.
Wat kan je nu al doen?
- Lees je goed in. Bekijk de berichten van je pensioenuitvoerder en lees bij betrouwbare organisaties over de nieuwe regels en keuzes. De website pensioenduidelijkheid.nl is een goede plek om te beginnen.
- Check je pensioen regelmatig op mijnpensioenoverzicht.nl om te zien wat je kan verwachten en of er iets veranderd is.
- Plan je financiële toekomst. De Pensioenschijf-van-vijf helpt je om je inkomsten en uitgaven na je pensioen op een rij te zetten.