De zorgverzekering

Een basiszorgverzekering is verplicht voor iedere Nederlander vanaf 18 jaar. U betaalt premie voor een basispakket ziektekosten. Deze premie verschilt per verzekeraar.

Voor een naturaverzekering varieert de premie tussen de € 125 en € 135 per maand. Voor een restitutieverzekering varieert de premie van € 133 tot € 145 per maand.

Deze bedragen gelden bij een eigen risico van € 385 per jaar en zonder collectiviteitskorting. Bij een hoger eigen risico of als u gebruik maakt van collectiviteitskorting liggen de premies lager.

NB: de cijfers en bedragen in dit artikel gelden voor 2022.

De basisverzekering

Met de basisverzekering bent u onder andere verzekerd tegen kosten voor de huisarts, zorg en verblijf in ziekenhuizen en medicijnen. Het pakket aan zorg dat wordt vergoed is gelijk bij alle zorgverzekeraars. Per kalenderjaar kan dat (iets) veranderen.

• Zie ook Rijksoverheid.nl: Wat verandert er in het basispakket in 2022?

Verzekeraars moeten iedereen accepteren voor het wettelijk verzekerde basispakket. Zij mogen geen hogere premies vragen aan mensen die ouder of ziek zijn.

Twee typen basisverzekeringen

De meeste zorgverzekeraars bieden twee typen basisverzekeringen aan:

• Een naturapolis
• Een restitutiepolis

Bij beide soorten polissen maken verzekeraars afspraken (contracten) met zorgverleners, zoals huisartsen en ziekenhuizen. Met de Zorgvergelijker van de Consumentenbond kunt u kijken of uw zorgverlener een contract heeft met uw zorgverzekeraar.

Naturapolis

Bij een naturapolis betaalt de zorgverzekeraar direct de zorg die u afneemt. U kunt alleen gebruikmaken van gecontracteerde zorgverleners. Kiest u een andere zorgverlener, dan moet u vaak een deel van de rekening zelf betalen. Bij uw zorgverzekeraar kunt u navragen welke zorgverleners gecontracteerd zijn.

Een naturapolis zonder vrijwillig eigen risico kost tussen de € 125 en € 135 per persoon per maand.

Restitutiepolis

Bij een restitutiepolis krijgt u bij elke zorgverlener dezelfde vergoeding, ongeacht of uw zorgverzekeraar hier wel of geen contract mee heeft afgesloten. Het kan voorkomen dat u de rekening voor moet schieten als u gebruikmaakt van een zorgverlener die geen contract heeft met uw verzekeraar. De rekening kunt u achteraf indienen bij de zorgverzekeraar.

De restitutiepolis is gemiddeld € 7 tot € 10 duurder per maand dan een naturapolis, omdat deze verzekering meer vrijheid geeft in de keuze voor een zorgverlener. Een restitutiepolis zonder vrijwillig eigen risico kost tussen de € 133 en € 145 per persoon per maand.

Wat kiest u?

Om te kiezen tussen een natura of restitutie polis is het verstandig te kijken naar de contracten die de zorgverzekeraar heeft afgesloten. Zijn alle ziekenhuizen, klinieken en therapeuten bij u in de buurt aangesloten, dan kunt u kiezen voor een naturapolis.

Is dat niet zo en/of wilt u de mogelijkheid hebben om naar alle zorgverleners te gaan die u zelf wilt, dan kan het verstandig zijn om voor een restitutiepolis te kiezen. Met de Zorgvergelijker van de Consumentenbond kunt u zorgverzekeringen met elkaar vergelijken op prijs en op hoe passend ze voor uw situatie zijn. U kunt dan een zorgverzekering kiezen die zo goed mogelijk aansluit bij uw wensen. Als u wilt overstappen dan moet u uw oude zorgverzekering voor 1 januari opzeggen. U kunt uw nieuwe zorgverzekering afsluiten tot 1 februari.

Eigen risico

Verplicht eigen risico

Iedereen die verzekerd is heeft een verplicht eigen risico. Dit betekent dat u de eerste € 385 aan medische kosten uit het basispakket zelf betaalt. Het eigen risico geldt alleen als u ouder bent dan 18 jaar. Het geldt dus niet voor kosten die voor uw kinderen worden gemaakt.

Wat valt onder het verplicht eigen risico?

Voor de meeste vormen van zorg uit de basisverzekering moet u eerst het verplichte eigen risico betalen. Zoals voor hoorapparaten, medicijnen of een bloedonderzoek. Ook voor een operatie of ander bezoek aan het ziekenhuis wordt vaak het verplichte eigen risico gebruikt. Voor sommige vormen van zorg geldt het eigen risico niet, deze kosten worden volledig vergoed door ofwel uw verzekeraar ofwel de gemeente.

Zorg die niet onder het eigen risico valt:

• Bezoek aan de huisarts
• Verloskundige zorg en kraamzorg
• Hulpmiddelen in bruikleen
• Zorg voor jongeren onder de 18 jaar
• Zorg die vanuit de Wet langdurige Zorg (WLZ) of de Wet Maatschappelijke Ondersteuning (WMO) wordt vergoed
• Zorg die de aanvullende verzekering vergoedt

Lees meer op Rijksoverheid.nl: Wat is het eigen risico van mijn zorgverzekering en wanneer betaal ik dit?

Vrijwillig eigen risico

U kunt naast het verplicht eigen risico kiezen voor een vrijwillig eigen risico. In ruil hierop krijgt u korting op de premie. Per kalenderjaar kunt u kiezen voor een vrijwillig eigen risico, oplopend tot € 500. Kiest u voor het maximale vrijwillig eigen risico van € 500, dan krijgt u tussen de € 15 en € 20 per maand korting op de premie. In totaal bedraagt uw eigen risico dan € 885.

Medische kosten tellen eerst mee voor het verplichte eigen risico. Daarna tellen ze pas mee voor het vrijwillig eigen risico.

Het vrijwillig eigen risico geldt ook alleen voor zorg uit het basispakket. Voor zorg uit het aanvullende pakket betaalt u nooit het (verplichte of vrijwillige) eigen risico.

Hoeveel vrijwillig eigen risico neemt u?

Stel: het scheelt u € 20 per maand als u een vrijwillig eigen risico neemt van € 500. Dat is voor een heel jaar 240 euro korting (€ 20 maal 12 maanden). Als u dit bedrag optelt bij het wettelijk eigen risico van € 385 komt u uit op € 625.

Maakt u meer kosten dan € 625 per jaar? Dan is het niet verstandig een maximaal vrijwillig eigen risico te nemen. Maakt u minder kosten? Dan is het wel voordelig.

Onderstaande tabel laat zien wanneer het wel en niet voordelig is.

Let op! Een vrijwillig eigen risico van € 500 betekent dat u de eerste € 885 aan zorgkosten (verplicht + vrijwillig eigen risico) zelf moet betalen.

Neem in uw afweging mee of u het kán betalen mocht u ineens een rekening krijgen van € 885. Als u hier een lening voor moet afsluiten of (langdurig) rood komt te staan, is dat veel duurder. Niet alle verzekeraars bieden de mogelijkheid om het vrijwillig eigen risico gespreid te betalen.

Eigen bijdrage

Voor bepaalde zorg uit het basispakket geldt een eigen bijdrage. Deze moet u dan altijd eerst betalen. Het maakt daarbij niet uit of u uw eigen risico voor dat jaar al heeft betaald.

De resterende kosten nadat u de eigen bijdrage heeft betaald worden verrekend met het verplichte eigen risico.

Aanvullende verzekering

Naast het basispakket kunt u kiezen voor een aanvullende verzekering. Een aanvullende verzekering is niet verplicht. De aanvullende verzekering kunt u bij een andere zorgverzekeraar afsluiten dan uw basisverzekering.

Elke zorgverzekeraar biedt diverse aanvullende verzekeringen. De premie van een basis aanvullende verzekering is gemiddeld € 9 per maand. Een uitgebreide aanvullende verzekering kost gemiddeld € 23 per maand. Een nog uitgebreidere dekking kost gemiddeld € 40 per maand. Bij sommige verzekeraars is het ook mogelijk een zeer uitgebreide aanvullende verzekering af te sluiten, maar de meeste verzekeraars bieden drie soorten aanvullende pakketten aan. Sommige verzekeraars bieden ook aanvullende pakketten of aparte tarieven aan voor bepaalde doelgroepen, zoals jongeren, gezinnen of ouderen. Bij veel verzekeraars zijn kinderen jonger dan 18 jaar gratis meeverzekerd voor de aanvullende verzekering.

Kiest u voor een aanvullende verzekering, dan is een verzekeraar niet verplicht u zonder meer te accepteren. Het kan zijn dat u een keuring moet ondergaan of een verklaring moet invullen. Dit ligt anders bij de basisverzekering. Verzekeraars mogen u nooit weigeren als u een basisverzekering afsluit.

Tandartsverzekering

Ook voor uw tandartskosten kunt u een aparte verzekering afsluiten. Welke kosten precies vergoed worden en wat u aan premie betaalt, verschilt per verzekeraar. Ook hangt het af van hoe uitgebreid de tandartsverzekering is. U betaalt minimaal ongeveer € 14 per maand. Een uitgebreide tandartsverzekering kost gemiddeld € 25 per maand. Voor een extra uitgebreide tandartsverzekering bent u rond de € 43 per maand kwijt. Voor kinderen tot 18 jaar worden de tandartskosten via het basispakket vergoed.

Kostenbesparing op uw zorgverzekering

Collectieve verzekeringen

Verschillende werkgevers bieden collectieve (gezamenlijke) zorgverzekeringen met korting aan. Ook ouderenbonden, patiëntenverenigingen of vakbonden bieden soms collectieve zorgverzekeringen aan. Deze verzekeringen mogen maximaal 5 procent goedkoper zijn dan de vergelijkbare individuele verzekeringen.

Zorgtoeslag

Om te zorgen dat iedereen de zorgverzekering kan betalen, is er de zorgtoeslag. Dit is een tegemoetkoming in de kosten van de basisverzekering. Huishoudens met een laag inkomen kunnen in aanmerking komen voor zorgtoeslag. U kunt de zorgtoeslag aanvragen bij de Dienst Toeslagen van de Belastingdienst.