Zelf (extra) pensioen opbouwen

In sommige situaties is het nodig of verstandig om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Op welke manieren kunt u uw pensioeninkomen zelf aanvullen, en wat zijn de voor- en nadelen?

Wanneer verstandig?

In welke situaties is het in elk geval verstandig om zelf (extra) pensioen op te bouwen?

  • als zelfstandig ondernemer of zzp’er bouwt u geen werknemerspensioen op
  • sommige werkgevers bieden geen (of een kleine) pensioenregeling aan
  • als u een aantal jaren niet of weinig heeft gewerkt waardoor een pensioengat is ontstaan.

Maar ook als u wel werknemerspensioen opbouwt, is het goed om na te gaan of het bedrag dat u kunt verwachten na pensionering aansluit bij uw wensen. Zo niet, dan kunt u ervoor kiezen om zelf uw pensioeninkomen aan te vullen.

U kunt dat op verschillende manieren doen. Wat zijn de voor- en nadelen?

Dit is met name geschikt als u al wel pensioen opbouwt (of heeft opgebouwd), maar extra geld opzij wil zetten.

Voordelen

  • Het is eenvoudig.
  • Het risico dat u uw geld verliest is klein. Bij een zeer lage rente kan uw geld wel minder waard worden (u kunt later minder kopen voor het bedrag dan nu).
  • U kunt altijd bij uw geld als u (onverwacht) geld nodig heeft.

Nadelen

  • Het rendement is laag.
  • U betaalt vermogensbelasting bij een tegoed van € 30.000 of meer (per persoon).
  • U kunt in de verleiding komen om het geld te gebruiken voor andere doeleinden.

U kunt beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed.

Voordelen

  • Het rendement op de lange termijn is vaak hoger dan bij sparen.
  • Er zijn weinig fiscale regels. Dat geeft u meer vrijheid dan bijvoorbeeld bij een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct.
  • U kunt uw beleggingen verkopen als u (onverwacht) geld nodig heeft.

Nadelen

  • Het is niet gegarandeerd dat het gewenste bedrag wordt behaald. U bouwt misschien minder op dan verwacht of u krijgt zelfs minder geld terug dan u in heeft gelegd.
  • Bij een vermogen (beleggingen en spaargeld) van meer dan € 30.000 per persoon betaalt u vermogensbelasting.
  • U kunt in de verleiding komen om uw beleggingen te verkopen en het geld te gebruiken voor andere doeleinden.

Als u wilt beleggen voor uw pensioenopbouw is het aan te raden om een financieel adviseur in te schakelen. De adviseur bekijkt met u wat in uw situatie passend is.

U kunt een (tijdelijke) lijfrenteverzekering afsluiten of geld storten op een lijfrentespaarrekening (banksparen).

U sluit hiermee een financieel product af bij een verzekeringsmaatschappij of bank. U betaalt een premie (inleg), en vanaf uw AOW-leeftijd ontvangt u maandelijks een bedrag via een (tijdelijke of levenslange) oudedagslijfrente of een bankspaarrekening.

Voordelen

  • U krijgt niet eerder dan uw AOW-leeftijd de beschikking over geld: u kunt dus niet in de verleiding komen om het geld al eerder voor andere doeleinden te gebruiken.
  • U krijgt een beeld van hoeveel u ongeveer opbouwt en maandelijks krijgt uitbetaald na uw pensioen.
  • Als u aan de belastingregels voldoet (zie ook: banksparen en lijfrenteverzekering), hoeft u geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat u opbouwt. U betaalt pas belasting als u het bedrag krijgt uitgekeerd (na uw pensioen).
  • Bij een levenslange lijfrenteverzekering weet u dat u tot uw dood een maandelijks bedrag krijgt uitgekeerd. Bij een bankspaarrekening krijgt u dit sowieso twintig jaar lang vanaf uw AOW-leeftijd.

Nadelen

  • U kunt niet bij het geld mocht u dat (onverwacht) nodig hebben.
  • De belastingregels die gelden voor deze financiële producten maken ze iets ingewikkelder en zorgen voor minder vrijheid.

Let op: Het financiële product zelf kost ook geld. Vraag naar de kosten en het verschil tussen de totale premie die u tijdens de looptijd betaalt en de verwachte opbrengst.

Er zijn allerlei producten en aanbieders. Het is slim om u door een financieel adviseur goed te laten informeren over de mogelijkheden en voorwaarden.

Let op: lijfrenteverzekeringen en lijfrentespaarrekeningen (banksparen) verschillen op een aantal punten van elkaar:

40 %

van de Nederlanders spaart om later zijn pensioen aan te vullen

Hulp bij kiezen

  • Doel
    Gaat het om een ‘extra’ bedrag voor meer comfort na uw pensioen? Of is het doelvermogen bedoeld om noodzakelijke uitgaven te doen? Neem dan minder risico.
  • Termijn
    Gaat u al snel met pensioen? Dan is het verstandig om minder risico te nemen dan wanneer u pas over lange tijd met pensioen gaat. Financiële tegenvallers zijn op korte termijn moeilijker op te vangen.

Tips

  • Sparen voor later betekent nu minder uitgeven. Hoeveel geld kunt en wilt u nu opzij zetten? Het Persoonlijk Budgetadvies kan daar inzicht in bieden.
  • Bent u zelfstandig ondernemer? U kunt gebruikmaken van de (fiscale) oudedagsreserve voor uw pensioen.
  • Bent u in loondienst? Vraag bij uw pensioenfonds of pensioenverzekeraar na of u kunt bijsparen in de pensioenregeling. Wat zijn de voorwaarden? Denk daarbij aan de kosten, het rendement en eventuele fiscale gevolgen.

Uitgaven bijstellen

In plaats van extra pensioen opbouwen, kunt u ook uw verwachte uitgaven na pensioen verlagen. U kunt bijvoorbeeld:

  • uw hypotheek (sneller) aflossen. Dit verlaagt de maandlasten als u met pensioen bent.
  • op termijn verhuizen naar een kleinere woning of huurhuis. Er komt dan vermogen vrij uit uw huidige woning.
  • investeren in zonnepanelen, zodat u straks minder betaalt aan energie.

Hoeveel moet ik opzij zetten?

Er zijn meerdere manieren om een bedrag te bepalen:

  • U kunt jaarlijks met fiscaal voordeel een maximumbedrag opbouwen voor uw pensioen: uw jaarruimte (belastingdienst.nl) en reserveringsruimte.
  • U kunt uw verwachte uitgaven na pensionering op een rijtje zetten en uitrekenen hoeveel u verwacht per jaar tekort te komen. De Pensioenschijf-van-vijf is hier een handig hulpmiddel voor. Reken daarna uit hoeveel u nu maandelijks opzij zou moeten zetten om dat tekort op te vullen. Is dat bedrag haalbaar in uw huidige begroting? Zie ook de tool: Hoeveel moet u nu gaan sparen voor een aanvullend pensioen? (berekenhet.nl)
  • Bepaal wat u maandelijks kunt en wilt sparen. De tool Aanvullend pensioen berekenen (berekenhet.nl) biedt inzicht in het bedrag dat u daarmee na uw pensionering maandelijks extra te besteden heeft.

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Omdat we een aantal jaar in Zweden hebben gewoond, heb ik hier te weinig pensioen opgebouwd. Gelukkig heb ik nog tijd om extra geld opzij te zetten.”

— Kasper de Reus, den Helder

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Anderen lezen

06 november 2018

Nieuw geldplan Pensioen helpt inkomen voor later grondig inventariseren

lees meer ›Nieuwsbericht
04 oktober 2018

Nibud: Automatische pensioenopbouw voor alle werkenden

lees meer ›Persbericht

Start met geld opzij zetten

Verschillende manieren om geld opzij te zetten: sparen, beleggen en meer.

lees meer › Artikel

Pensioen: hoe weet u hoeveel u straks heeft?

Zet in drie stappen op een rij welke inkomsten u na pensionering heeft.

lees meer › Artikel

Test: Heb ik mijn pensioen goed geregeld?

Hoe goed heeft u zicht op uw inkomsten en uitgaven na pensionering? Test uzelf!

lees meer › Test

Nieuwe baan en pensioen

Uw opgebouwde pensioen laten staan of overdragen naar de nieuwe regeling?

lees meer › Artikel

E-mailcoaching Check, Plan, Spaar

12 weken lang gratis tips via mail en sms. Doe mee!

lees meer › Tool

Vuistregels Check, Plan, Spaar, Bewaar

Wat kunt u doen om geldproblemen te voorkomen? En hoe maakt u daar routine van?

lees meer › Artikel

Jaarlijks inkomsten en uitgaven plannen

Invulschema en stappenplan: aan de slag met uw eigen jaarbegroting.

lees meer › Stappenplan

WerkZorgBerekenaar

Meer of minder werken? Met deze tool gaat u na wat dat betekent voor jullie inkomen.

lees meer › Tool

Pensioenschijf-van-vijf

Rekentool om inkomsten en uitgaven na pensionering op een rij te zetten.

lees meer › Tool

In 4 stappen grip op geld

Uw financiën op orde krijgen én houden? Dit stappenplan biedt houvast.

lees meer › Stappenplan