Soorten hypotheken

De keuze voor een hypotheek heeft financiële gevolgen voor de komende 30 jaar. De maandlasten hangen af van het bedrag dat u leent, de rente en het type hypotheek. Een hypotheekadviseur helpt u de juiste hypotheek te kiezen. Met deze informatie gaat u goed voorbereid het gesprek in.

Voor nieuwe hypotheken kunt u alleen onder bepaalde voorwaarden de rente aftrekken. U moet de hypotheek in 30 jaar aflossen volgens minimaal een annuïtair schema. De lineaire en annuïtaire hypotheek zijn daarom nu de meest aantrekkelijke hypotheekvormen.

Annuïteitenhypotheek

  • U betaalt maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing.
  • In het begin van de looptijd betaalt u veel rente en lost u weinig af. Later is dat omgekeerd: u betaalt dan weinig rente en lost veel af.
  • Aan het einde van de looptijd heeft u de hele hypotheek afgelost.
  • Als u gebruikmaakt van hypotheekrenteaftrek zijn de netto lasten in het begin laag. Later lopen de maandlasten op.

Lineaire hypotheek

  • U lost elke maand hetzelfde bedrag af. Bijvoorbeeld 1/360e deel bij een looptijd van 30 jaar.
  • U betaalt rente over de resterende schuld.
  • De maandelijkse lasten zijn in het begin hoog, maar gaan later omlaag.
  • Aan het einde van de looptijd heeft u de hypotheek helemaal afgelost.

Oudere hypotheekvormen

Heeft u vóór 1 januari 2013 een woning gekocht, dan kan het zijn dat u een ander type hypotheek hebt afgesloten. De rente was destijds ook bij deze hypotheken aftrekbaar. Koopt u een nieuwe woning en had u al zo’n hypotheek, dan kunt u hier soms een deel van meenemen naar uw nieuwe hypotheek. Bespreek de mogelijkheden met uw hypotheekadviseur.

Spaarhypotheek

  • U betaalt iedere maand een bedrag aan rente.
  • U lost niets af.
  • In plaats van af te lossen, spaart u tijdens de looptijd het volledige bedrag bij elkaar om de hypotheek af te lossen.
  • Aan het einde van de looptijd kunt u uw hypotheek zeker aflossen.
  • U spaart via een levensverzekering of een bankspaarrekening. Bij een levensverzekering betaalt u een deel van de premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Bij banksparen is dit niet zo. U kunt er voor kiezen een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De rente die u ontvangt is altijd gelijk aan de hypotheekrente. Zo hebt u geen last van renteschommelingen.

Beleggingshypotheek

  • U betaalt naast rente maandelijks een bedrag waarmee belegd wordt.
  • De opbrengst aan het eind van de looptijd is volgens planning genoeg om uw hypotheek af te lossen. Dit hangt echter af van de ontwikkelingen op de beurs.
  • Een beleggingshypotheek kan meer opleveren, maar u hebt ook meer onzekerheid.
  • U belegt zelf of via een levensverzekering. Ook betaalt u vaak een premie voor een overlijdensrisicoverzekering.

Aflossingsvrije hypotheek

  • U lost tijdens de looptijd niets af. U betaalt alleen rente, die aftrekbaar is.
  • Dit kan alleen voor een deel van de hypotheek, of als er genoeg overwaarde is.
  • U zorgt zelf voor het opbouwen van vermogen zodat u aan het eind van de looptijd kunt aflossen.

Hybride hypotheek

Dit is een combinatie van hypotheken: een deel spaarhypotheek, een deel beleggen en een deel aflossingsvrij

245.000

is op 1 januari 2017 het maximum aankoopbedrag voor een woning met een hypotheek met NHG

Overwaarde en restschuld

Soms ontstaat een verschil tussen de waarde van een woning en de resterende hypotheekschuld. Er is dan een overwaarde of een restschuld.

Overwaarde

Stel, u heeft een hypotheek afgesloten voor 200.000 euro. Uw woning is inmiddels 250.000 waard. Dan is er sprake van overwaarde. U kunt dan uw hypotheek verhogen en zo aan extra geld komen.

Dit wordt een tweede hypotheek genoemd. U moet dan per maand wel meer afbetalen. Ook kost het wijzigen van de hypotheek flink wat geld. De rente op de extra hypotheek is alleen aftrekbaar als u het geld gebruikt voor het onderhoud van uw eigen (eerste) woning. Gebruikt u het geld voor de aanschaf van een auto of boot, dan is de rente niet aftrekbaar. U moet de extra hypotheek ook minimaal annuïtair aflossen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.

Restschuld

Het omgekeerde van overwaarde kan ook voorkomen. Uw hypotheek is dan hoger dan de waarde van de woning. Zolang u de maandlasten betaalt is dat geen probleem. Zodra u de woning wilt of moet verkopen, kunt u blijven zitten met een restschuld. De opbrengst van uw woning is dan niet genoeg om de hypotheek te kunnen aflossen. Lees meer over een restschuld op wijzeringeldzaken.nl. Of kijk op AFM.nl: ‘Problemen met betaling van je hypotheek’.

Tip: Met het Nibud-boekje Mijn hypotheek neemt u uw hypotheek grondig onder de loep.

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Gelukkig kon ik mijn spaarhypotheek meenemen naar mijn volgende woning.”

— Jaap van Steegeren, Breda

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Andere Lezen

13 september 2017

Nibud: Oplossingen voor woningtekort mogen niet leiden tot hogere woonlasten

lees meer ›Nieuwsbericht

Zorgverzekering: Overstappen of niet?

Wat is er mogelijk en waar kunt u op letten?

lees meer › Artikel

Thema: lagere lasten

De dagelijkse uitgaven zijn kosten die u makkelijk kunt beïnvloeden, in tegenstelling tot uw vaste lasten.

lees meer › Thema

E-mailcoaching Check, Plan, Spaar

12 weken lang gratis tips via mail en sms. Doe mee!

lees meer › Tool

Vuistregels Check, Plan, Spaar

Wat kunt u doen om geldproblemen te voorkomen? En hoe maakt u daar routine van?

lees meer › Artikel

Jaarlijks inkomsten en uitgaven plannen

Invulschema en stappenplan: aan de slag met uw eigen jaarbegroting.

lees meer › Stappenplan

Koopkrachtberekenaar

Wat gebeurt er komend jaar jaar met uw koopkracht? Bereken het direct!

lees meer › Tool

Sparen, aflossen of beleggen

Deze rekentool helpt u bij de keuze om extra geld te sparen, af te lossen of te beleggen.

lees meer › Tool

Verzekeringen: kies bewust

Met een goede passende verzekering bespaart u geld. Tips over het afsluiten en verlengen van verzekeringen.

lees meer › Artikel

Besparen op gas en elektriciteit

Door uw elektrische apparaten en uw verwarming slim te gebruiken, kunt u flink besparen op gas en elektriciteit.

lees meer › Artikel

Persoonlijk Budgetadvies

Creëer overzicht in uw uitgaven, en vergelijk uzelf met met andere huishoudens.

lees meer › Tool

Nibud BufferBerekenaar

Bereken met de BufferBerekenaar of u voldoende geld achter de hand heeft.

lees meer › Tool