Geschreven door

Marion Weijers

Marion Weijers

Sr. Adviseur budgetvoorlichting en coaching

medewerker

Op kamers: één jaar verder

Weblog | 11 september 2017

Na een jaar studeren, heb ik samen met mijn zoon de balans opgemaakt. We hebben gesproken over wat er goed is gegaan, wat beter zou kunnen en waar ik hem nog zou bij kunnen ondersteunen.

Hij heeft het eerste jaar van zijn studie gehaald, is daarnaast blijven werken én heeft geld op zijn spaarrekening gespaard. Ik ben trots op hem.

Mijn argumenten hadden geen effect

Maar: ik blijf het lastig vinden, dat hij maximaal leent. Al mijn tegenargumenten hebben geen effect gehad. Daarom heb ik hem gevraagd, zijn verhaal te vertellen. Misschien dat ik hem dan beter ga begrijpen.

Zoon: ‘Maximaal lenen is maximaal leven’

Als tweedejaars student hou ik ervan om te denken dat ik elke maand gratis geld ontvang van de overheid om niet alleen mijn studie, maar natuurlijk ook mijn studentenleven te financieren. Op de vierentwintigste van elke maand komt ‘Ome DUO’ langs met een koffer vol geld én de boodschap: ‘Maximaal lenen is maximaal leven’.

Mijn moeder is, net als vele andere ouders, natuurlijk tegen deze boodschap.

“Het moet geen gewoonte worden om te gaan lenen!” – Natuurlijk is lenen niet goed.

Dit komt met name vanwege de slechte, opstapelende gevolgen waar we vaak op geattendeerd worden: “Let op! Geld lenen kost geld!”. Echter is dat bij DUO niet het geval. Het rentepercentage is namelijk 0.0%.

“Maar dit rentepercentage kan elke 5 jaar veranderd worden!” – Natuurlijk kan dit.

Met het afschaffen van de studiefinanciering, en de opkomst van het leenstelsel dwingt de overheid, studenten zonder kapitaal, om geld te lenen. En als student heb je veel uitgaven:

  • huur
  • gas/water/elektriciteit
  • collegegeld
  • telefoonabonnement
  • bier
  • kleding
  • boodschappen
  • schoolspullen
  • bier…

Deze kosten maak ik, ongeacht hoeveel ik leen. Het geld dat ik overhoud, spaar ik. Wanneer het rentepercentage stijgt, kan ik dus mijn gespaarde geld (+ rente) aflossen, en blijf ik met het onvermijdelijke probleem zitten dat ik ook had gehad als ik minder zou lenen.

Ter illustratie

Ik heb € 500,- per maand nodig; € 6000,-  per jaar; € 30.000,- over een periode van 5 jaar.

  • Optie 1
    Ik leen € 500 per maand.
    Schuld na 5 jaar: € 30.000. Gespaard: € 0
    *Rentepercentage van de lening stijgt van 0.0% naar 1,0%!*
    Ik kan niks aflossen, omdat ik geen geld heb gespaard
    Schuld blijft € 30.000 + 1,0% rente
  • Optie 2
    Ik leen € 1000 per maand.
    Schuld na 5 jaar: € 60.000. Gespaard: € 30.000 + 0.5% rente ≈ €30.400
    *Rentepercentage van de lening stijgt van 0.0% naar 1,0%!*
    Ik los € 30.400 af zodat mijn schuld afneemt (of € 400 gratis is natuurlijk ook leuk)
    Schuld is nu € 29.600

“Maar met een hogere schuld krijg je een lagere hypotheek!” – Natuurlijk kan dit.

Maar ook hiervoor geldt het zelfde: ik zal toch kosten maken, en zal dus toch moeten lenen. Toch, vind ik het een raar principe: Je moet lenen om een fatsoenlijke baan te krijgen, maar om daarna een huis te kopen had je niet moeten gaan lenen.

Kortom: ik leen maximaal zolang het voordelig blijft. Ik weet van mezelf dat ik niet meer geld uitgeef doordat ik meer leen en weet daarom dat mijn methode werkt. Daarnaast ga ik er niet vanuit dat het rentepercentage voor de lening extreem zal toenemen.

Met mijn geleende spaargeld heb ik startkapitaal voor mijn eigen bedrijf – dit is natuurlijk goedkoper dan wanneer ik over 5 jaar een lening moet afsluiten. Mocht dat plan niet doorgaan, kan ik dit geld natuurlijk gewoon aflossen, en ben ik nog steeds net zo slecht af als alle andere studenten die niet maximaal lenen.

Toch, ik had liever gewoon de oude basisbeurs gehad…

Niet mijn voorkeur, wel meer begrip

Hoewel het niet mijn keuze is, begrijp ik wel zijn overwegingen. Ik heb afgesproken over een half jaar weer samen te gaan zitten, om over zijn financiën te praten.

Kent u de overwegingen van uw kind ten aanzien van lenen voor de studie? Hoe pakt u dit aan?

Teruglezen

Dit weblog is een vervolg op:

Wordt vervolgd!

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Reacties (3)

  • Martijn op 20 september 2017, 23:58

    Interessante discussie tussen ouder en zoon. Het lijkt mij toch een gevaarlijke situatie wanneer studenten hun studietijd uitkomen met een schuld van 30.000 euro en denken die wel even af te lossen. Mijn schuld van 12.000 is al een langdurig proces en ik had achteraf dit liever beperkt tot 7 of 8000. De impact van maandelijks 2 tot 300 eur terugbetalen met een starterssalaris of eigen bedrijf is groter dan je zoon nu denkt. Gr Martijn

    Beantwoorden
  • Paul op 02 oktober 2017, 17:39

    Lastige discussie hoor, die ons binnenkort ook te wachten staat. Ik zou er in ieder geval op wijzen dat voor het spaarbedrag boven de maximale box 3 heffingsvrij vermogen (25.000) er sprake is van een flink negatief rendement vanwege de vermogensheffing. En die 0,5% spaarrente is op dit moment ook nog maar de vraag. Belangrijkste discussiepunt is natuurlijk: hoe zeker ben je van een goed inkomen na je studie. Als jonge student zie je de toekomst (gelukkig) zorgeloos in. Als ik probeer uit te leggen dat er geen garantie is op een goed inkomen wordt dat weggewuifd. En je kan nog niet uitleggen dat werk en verantwoordelijkheden op latere leeftijd als zwaar ervaren kan worden. Het lastige is dat ik zie dat jongeren, in ieder geval mijn kinderen, het lastig vinden om wat verder vooruit te kijken. Morgenmiddag is voor hun al 'een stip op de horizon'. Veel wijsheid voor alle ouders en hun studerende kinderen. Zelf zal ik blijven hameren op een zo laag mogelijke schuld. Groet, Paul

    Beantwoorden
  • Jan op 01 november 2017, 17:08

    Als je het goed onderzoekt, is maximaal lenen veel slimmer.Lening mbo (5 jaar a 500 euro)=30.000 euro terugbetalen in 15 jaar (166,67 per maand). Maar als de student werkt en bruto 1800 euro verdient, hoeft hij maar rond de 50 euro p.m. terug te betalen, omdat duo rekening houdt met je (loon)inkomen. Daarboven moet er voor elke 100 euro bruto meer salaris, 10 euro netto meer per maand moet worden afbetaald. Dus wanneer een student gaat werken, kan hij pas de volledige schuld (af)betalen bij een salaris van 3000 euro bruto... al het loon daarboven is extra.Fictief: inkomen 1800 bruto (ongeveer 1200 netto) = 50 euro p.m. afbetalen. Elke 100 euro bruto daarboven (60 netto) = 10 euro meer afbetalen tot een max. van rond de 167 euro.Als de student het geleende geld (30.000) spaart/belegt is het altijd win/win. Stel dat de student al werkend 15 jaar lang 50 euro per maand terugbetaalt, dan 'verdient' hij dus: 30.000 lening minus terugbetaling (15 jaar x 12mnd x 50euro = 9.000 eur) = 21000 euro. Dus als de student slim is... spaart hij dit bedrag en vult het eventueel aan bij een netto loon van 1200. Dit houdt in: 21000/15/12=116 euro, hiervan betaalt de student de schuld af van 50 euro en houdt dus 15 jaar lang 60 euro meer over dan wanneer hij/zij geen lening neemt.Zo kun je van elke situatie een fictieve berekening doen, maar ten alle tijde is lenen altijd beter bij lagere lonen... en geef toe wanneer je als student een inkomen van 3000 eurp/mnd of hoger hebt lijkt me de volle aflossing ook geen probleem plus dat je indien je de lening niet nodig hebt, toch 30000 euro op je spaarrekening hebt staan.

    Beantwoorden

Laat een bericht achter

Uw E-mailadres wordt niet gepubliceerd. Alle velden zijn vereist.

Geschreven door

Marion Weijers

Marion Weijers

Sr. Adviseur budgetvoorlichting en coaching

medewerker

Ik leen maximaal zolang dat voordelig blijft. Toch had ik liever de oude basisbeurs gehad...”

— Tweedejaars student

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Anderen actueel

Geldplan Studie (klein)kinderen

Bepaal welk bedrag u opzij wil en kan zetten, en zie wat het u oplevert.

lees meer › Tool
04 september 2017

Gratis geld voor studenten?

lees meer ›Blog

Studiekosten: bijdragen als ouder

Uw studerende kind financieel steunen

lees meer › Artikel
01 september 2017

Nibud: Studenten lenen om te sparen en blijven vaker thuis wonen

lees meer ›Persbericht

18-min, studeren en geld

Gaat uw kind studeren maar is het nog geen 18 jaar? Dan zijn er een aantal financiële zaken die u moet weten.

lees meer › Checklist

Een telefoon kopen

Als u de kosten in termijnen via de telefoonrekening betaalt, is dat kopen op afbetaling.

lees meer › Artikel

Hoeveel kan ik lenen?

Lenen: over risico's, rente, regelgeving en meer.

lees meer › Artikel

Hoe financier ik een auto?

U kunt een auto leasen, ervoor sparen of geld lenen.

lees meer › Artikel

Voor boven de 18 en Tabbladenset

Voor boven de 18 en Tabbladenset

Een slimme start voor wie meerderjarig wordt!

bestel › Product

Nibud Studentenonderzoek (2015)

1 op de 3 studenten aan hbo en wo leent maximaal 'omdat het kan'.

lees meer › Onderzoeksrapport

Een studieschuld bij DUO

Terugbetalen: wat zijn de regels en voorwaarden en wat kun je doen om de kosten te beperken?

lees meer › Artikel

Lenen en schulden bij DUO

Studiefinanciering: hoe zit het nu precies?

lees meer › Artikel