Hypotheek kiezen
Als u een hypotheek heeft, hangen de maandlasten hangen af van het bedrag dat u leent, de rente en het type hypotheek. Een hypotheekadviseur helpt u de juiste hypotheek te kiezen, óf om de lasten van een bestaande hypotheek te verlagen.
Voor nieuwe hypotheken kunt u alleen onder bepaalde voorwaarden de rente aftrekken. U moet de hypotheek in 30 jaar aflossen volgens minimaal een annuïtair schema. De lineaire en annuïtaire hypotheek zijn daarom nu de meest aantrekkelijke hypotheekvormen.
- Lees meer over hypotheekvormen
Zekerheid voor de financier
Voordat een geldverstrekker u een hypotheek verstrekt, kijkt hij naar twee zaken:
- Uw inkomen: kunt u de rente en aflossing betalen?
- De waarde van het huis: als u de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kan de geldverstrekker de woning verkopen. Met de opbrengst kan hij de schuld dan betalen.
Hiermee heeft de geldverstrekker meer zekerheid. De rente kan daarom redelijk laag zijn, vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Hypotheekverstrekkers moeten zich houden aan financieringslastpercentages (2020). Deze zijn door de overheid vastgesteld. Het financieringslastpercentage is dat deel van het inkomen dat maximaal aan hypotheeklasten kan worden besteed. Het Nibud adviseert de overheid over de hoogte van deze percentages.
Maximum is niet altijd passend
De hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% van de waarde van de woning (2020). U kunt aankoop- en verbouwingskosten dus niet meefinancieren! Uitzondering op deze regel is de financiering van energiebesparende maatregelen (bijvoorbeeld dakisolatie). Sommige financiers bieden voor dergelijke maatregelen ook een korting op het rentepercentage. Vraag dit na bij uw adviseur.
Bij tweeverdieners mag het tweede inkomen in 2020 voor 0,8 meetellen bij het vaststellen van het financieringslastpercentage voor het maximale hypotheekbedrag.
Hypotheek-aanbieders toetsen aan de hand van wettelijke leennormen hoeveel een huishouden maximaal kan lenen. Omdat deze normen zijn gebaseerd op gemiddelde budgetten, kan het zijn dat de maandlasten toch niet goed passen in uw budget. Een maximale hypotheek betekent flink bezuinigen. Zeker als u specifieke kosten of wensen heeft. Kijk daarom altijd of de hypotheeklasten bij uw eigen situatie en wensen passen, laat u daarover goed adviseren.
- Zie ook: Risico’s voor eenverdieners met gezin bij afsluiten maximale hypotheek (afm.nl)
Hypotheeklasten verlagen
Er zijn mogelijkheden om uw hypotheeklasten te verlagen. Dit zijn de hypotheekrenteaftrek en de Nationale Hypotheek Garantie.
Hypotheekrenteaftrek
De rente van een hypotheek voor de eerste eigen woning is onder voorwaarden aftrekbaar voor de belasting. Als u tenminste de lening gebruikt voor aankoop of verbetering van uw huis. Dat bespaart u veel geld: tussen de 37 en 46 procent van de rentekosten. Dit percentage is afhankelijk van uw inkomen: hoe hoger het inkomen, hoe meer voordeel.
U kunt alleen gebruikmaken van renteaftrek voor nieuwe hypotheken bij lineaire en annuïtaire hypotheken. Voor bestaande hypotheken blijft de renteaftrek mogelijk bij alle vormen. Uw hypotheekadviseur kan u hierover adviseren.
Let op: de aflossing van een hypotheek is niet aftrekbaar voor de belasting, het gaat alleen om de rente.
Tip: Heeft u extra spaargeld? Het kan bij een aflossingsvrije hypotheek rendabel zijn om (een deel van) uw hypotheek tussentijds af te lossen.
Tip: Jaarlijks ontvangt u van uw gemeente een WOZ-beschikking (Wet waardering onroerende zaken). Een gestegen WOZ-waarde van uw woning kan betekenen dat u bij uw hypotheekverstrekker een verlaging van de hypotheekrente kunt krijgen. Dit kan als een deel van de rente die u betaalt een risico-opslag is. Is uw huis meer waard geworden, dan kunt u mogelijk in een lagere risicoklasse komen. Uw maandlasten gaan dan omlaag. Alle reden om navraag te doen bij uw hypotheekverstrekker.
Rentevaste termijn
Over de schuld die nog open staat moet u rente betalen. Vaak kunt u de rente voor een aantal jaren vastzetten. Aan het eind van deze termijn wordt de rente aangepast aan de dan geldende rentestand. Die kan hoger of lager zijn dan wat u nu betaalt. Als u de rente meer dan 10 jaar vastzet kunt u een hoger bedrag lenen dan als u de rente korter dan 10 jaar vastzet.
Nationale Hypotheek Garantie
Wanneer u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit, neemt bij betalingsproblemen de NHG de restschuld over van de hypotheekverstrekker. De verstrekker krijgt dus altijd betaald. Daarom kan de hypotheekrente voor hypotheken met NHG lager zijn. In bepaalde gevallen kan de NHG de restschuld vervolgens kwijtschelden.
Bron: NHG.nl
Met behulp van het Persoonlijk Budgetadvies zag ik dat een annuïteitenhypotheek voor mij de beste keuze was. ”
— Tamara Oldersma, Winterswijk