Hoeveel kan ik lenen?

Een kredietverstrekker heeft de plicht om te onderzoeken of u de lasten van een lening kan dragen. Daarvoor moet u informatie over u zelf aanleveren.

De kredietverstrekker houdt bij het bepalen welke maandlasten u kunt dragen in ieder geval rekening met:

• Uw inkomen
• Uw huishoudsamenstelling
• Uw woonlasten
• Andere kredieten die u nu heeft lopen. Hiervoor doen ze een toets bij Bureau Krediet Registratie.
• Andere persoonlijke verplichtingen die u heeft
• Of u in het verleden kredieten wel of niet heeft afbetaald. Hiervoor doen ze een toets bij Bureau Krediet Registratie.

Persoonlijk Budgetadvies

Zelf zou u de vraag moeten stellen hoeveel u wilt lenen. Met het Persoonlijk Budgetadvies kunt u een beeld krijgen of de lasten van een lening in uw budget passen. Dit kunt u doen door het Persoonlijk Budgetadvies in te vullen en daarbij ook de lasten van een lening in te vullen. Hoe preciezer u uw gegevens invult, hoe meer inzicht u krijgt.

• Houd ook rekening met onverwachte of extra kosten of met bijzondere uitgaven zoals betalingen aan alimentatie of kinderopvang.
• Blijft er minder over, dan moet u bezuinigen. Lukt dat? En hoe lang houdt u dat vol? Het is belangrijk om hier eerlijk naar te kijken. Kunt u uw verplichte uitgaven zoals vaste lasten voor uw woning en levensonderhoud in de nieuwe situatie ook nog betalen?
• Is het nodig om op uw vrije uitgaven te besparen (zoals vakantie uitstapjes of sporten)?
• Probeer bij twijfel eerst elke maand een vast bedrag te sparen. Lukt dat niet? Sluit dan geen lening af want lukt het dan waarschijnlijk ook niet om af te lossen.

Houdt u te weinig over? Overweeg dan een andere oplossing. Misschien kunt u de aankoop uitstellen of kiezen voor een goedkoper alternatief (bijvoorbeeld reparatie in plaats van vervanging).

Vooruit kijken

Een lening brengt financiële verplichtingen met zich mee voor een langere periode. Daarin kunnen zich veranderingen voordoen:

• Misschien verandert uw situatie, denk bijvoorbeeld aan pensioen, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Kunt u de kosten dan ook nog opbrengen?
• Verwacht u dat uw uitgaven omhoog gaan? Bijvoorbeeld voor onderhoud aan uw woning? Of omdat uw schoolgaande kinderen meer gaan kosten? Ga na of er dan ook nog ruimte is in uw budget voor aflossing.
• Zorg dat de lening niet langer loopt dan de periode dat u uw aanschaf gebruikt. Bijvoorbeeld als u een auto koopt. Als u deze auto vijf jaar gebruikt, moet u binnen vijf jaar de lening kunnen afbetalen. Lukt dat niet? Leen dan niet of een lager bedrag..

Kleine lettertjes

Let op! Geld lenen kost geld

• Financiële ondernemingen zijn verplicht in reclame-uitingen voor alle kredieten deze waarschuwing (afkomstig van de AFM) op te nemen. Zo weet u dat bepaalde aanbiedingen eigenlijk een lening zijn.
• Laat u niet alleen leiden door de genoemde rente, maar kijk ook naar de aflossingsperiode, de kosten per maand en vooral naar de totale kosten van de lening. In de totale kosten van de lening is namelijk verwerkt hoeveel rente u in totaal betaalt. Daarmee kunt u bepalen welke lening uiteindelijk het duurst is.
• De rente kan lager zijn als u bijvoorbeeld tegelijkertijd een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Ook kan het rentepercentage alleen gelden voor nieuwe klanten of voor een lening vanaf een bepaald bedrag.

Tip: Ook bij aanbieders met een vergunning van de AFM is het belangrijk om goed naar de voorwaarden te kijken.

Als u een klacht heeft

• Kredietverstrekkers hebben een zorgplicht, dat is vastgelegd in de Wet Financieel Toezicht (Wft). Alle informatie moet duidelijk en ‘transparant’ zijn. Een kredietverstrekker moet een vergunning hebben van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
• Heeft u een klacht, stuur dan eerst een brief naar de directie. Als het bedrijf na het volgen van de klachtenprocedure niet met een passende oplossing komt, kunt u uw klacht voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).
• Als u vindt dat een financiële instelling onvoldoende informatie verstrekt heeft of als u een vorm van misleidende reclame over financiële producten tegenkomt, kunt u dat melden bij het Meldpunt Financiële Markten van de AFM: 0900 – 5400 540.

Tip: Het Nibud heeft alle soorten leningen voor u op een rij gezet. Zo weet u wat de overeenkomsten, verschillen en de voor- en nadelen zijn.

Tip: Overweegt u een lening af te sluiten? Op AFM.nl vindt u waardevolle informatie.