Een studieschuld terugbetalen

Je studie afgerond of gestopt? Veel studenten hebben een studieschuld opgebouwd. Die moet ook worden terugbetaald. Hoe gaat dat in zijn werk en wat kun je er zelf aan doen?

Aanloopfase en aflosfase

De eerste twee jaar na je studie hoef je nog niet af te lossen. Dit mag natuurlijk wel. Deze fase is de aanloopfase. Hij begint in januari na het kalenderjaar dat je je diploma hebt gehaald of gestopt bent met je studie. Na twee jaar start de aflosfase. Je bent dan verplicht om iedere maand een bedrag af te lossen aan DUO.

In hoeveel jaar je studieschuld moet worden afgelost, hangt af van je opleidingsniveau en het moment waarop je met je studie bent begonnen:

• Mbo-studenten en studenten die voor het studiejaar 2015-2016 zijn begonnen met studeren, moeten binnen vijftien jaar hun schuld aflossen.
• Hbo-en wo-studenten die in of na september 2015 aan een bachelor of master zijn begonnen kunnen in maximaal vijfendertig jaar aflossen. Ook de studieschuld die je tijdens je mbo-opleiding hebt opgebouwd, los je dan in (maximaal) 35 jaar af.
• Je mag kiezen of je in 15 of 35 jaar aflost als je vóór studiejaar 2015/2016 bent begonnen met een bachelor op de universiteit en in of na studiejaar 2015/2016 begint aan een master.

Hoeveel los je af per maand?

DUO stelt het maandbedrag vast op het moment dat je verplicht moet gaan aflossen. Op basis van de hoogte van je schuld en de rente berekenen ze hoeveel jij per maand moet aflossen om in 15 of 35 jaar je studieschuld helemaal afgelost te hebben. Vervolgens wordt dat bedrag vergeleken met hoeveel jij maximaal hoeft terug te betalen op basis van jouw verzamelinkomen.

DUO kijkt naar het inkomen van jou en je eventuele partner van 2 jaar geleden. Is jouw verzamelinkomen van 2 jaar geleden veel hoger dan jouw huidige inkomen? Vraag dan via Mijn DUO een verlaging van het maandbedrag aan door het peiljaar te verleggen.

Je mag uiteraard ook altijd meer aflossen.

Rente betalen

Je betaalt rente vanaf het eerste moment dat je de lening ontvangt. Tijdens je studietijd stelt DUO elk kalenderjaar het rentepercentage opnieuw vast. Op 1 januari van het jaar waarin de aflosfase begint stelt DUO het rentepercentage steeds voor vijf jaar vast. Je betaalt vijf jaar lang hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Na vijf jaar wordt het rentepercentage lager of hoger. Hierdoor verandert het bedrag dat je aan rente en aflossing betaalt elke vijf jaar.

• Bekijk de actuele rentestanden op DUO.nl.

Hoe hoog is jouw studieschuld?

Het bedrag dat je moet terugbetalen bestaat uit het totaalbedrag dat je hebt geleend plus de rente die je hierover betaalt. De actuele hoogte van je totale studieschuld kun je altijd terugvinden op mijnduo.nl. Los je in de aanloopfase al een deel af, of los je extra af tijdens de aflosfase, dan wordt dat verwerkt bij het bedrag dat je op mijnduo.nl ziet staan.

Rekenhulp

Op duo.nl staat een rekenhulp waarmee je direct kunt zien wat de gevolgen zijn van jouw lening op jouw studieschuld. Verander het bedrag dat je kunt lenen en je ziet meteen hoe je totale schuld aan het einde van je studietijd verandert.

Minder aflossen

Je kunt een verlaging van het maandbedrag aanvragen. Bijvoorbeeld omdat je verzamelinkomen van twee jaar terug (waar DUO naar kijkt) hoger was dan je huidige inkomen. Je kunt dan het peiljaar verleggen. Als de verlaging wordt goedgekeurd, geldt dat voor één kalenderjaar. Na dat jaar vraagt DUO automatisch jouw inkomen op bij de Belastingdienst. Als het verzamelinkomen lager is dan een bepaald bedrag, dan hoef je in dat jaar niets terug te betalen.

• Let op: DUO kijkt alleen naar de hoogte van je inkomen, niet naar je persoonlijke uitgaven!
• Let op: een verlaging betekent niet dat het bedrag wordt kwijtgescholden. Het schuift op tot er een moment is dat je het wel kunt terugbetalen.

Jokerjaren

Je kunt het terugbetalen van je studieschuld maximaal 5 jaar stopzetten. Dit worden de ‘jokerjaren’ of de aflosvrije periode genoemd. De reden maakt niet uit. Dit zijn de regels:

• De rente over je schuld blijft doorlopen.
• De maximale terugbetalingstermijn van 15 of 35 jaar wordt verlengd met het aantal aflosvrije maanden dat je inzet.

Schuld over?

Als de aflosfase is afgelopen, wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden. Dit gaat automatisch, je hoeft hiervoor geen actie te ondernemen. Let op: als je achterloopt met je maandelijkse betalingen (betalingsachterstanden), dan wordt het bedrag wat je nog aan schuld hebt openstaan niet kwijtgescholden.

Andere schulden?

Heb je naast een studieschuld nog andere schulden? Probeer dan een betalingsregeling te treffen. Betaal eerst de schuld met de hoogste rente af, zoals roodstand bij de bank. Lukt het je niet zelf een regeling te treffen? Zoek hulp bij een schuldhulpverleningsinstantie in je gemeente.

Meer aflossen?

Als je ruimer in je geld zit kun je extra bedragen of een hoger bedrag per maand aflossen. Dan kun je in totaal minder geld kwijt zijn. Want de studieschuld waar de rente over wordt berekend, wordt sneller kleiner. Is je schuld zo groot dat je die in 15 of 35 jaar niet af kunt lossen, dan kost extra aflossen je juist meer geld.

Los je tussendoor extra af, dan kun je een verzoek indienen bij DUO om het maandbedrag opnieuw te laten berekenen.

Zie in de tabel hieronder hoeveel minder rente je betaalt als je dezelfde schuld sneller aflost. Sneller aflossen is dus zeker de moeite waard!

Totaal betaald bedrag aan rente en aflossing (bij aflossing in 15 en 35 jaar, in bedragen van nu)

Tip: Wil je elke maand meer aflossen? Stel dan via internetbankieren in dat er automatisch elke maand van jouw rekening een bedrag naar de rekening van DUO wordt overgemaakt.

Een studieschuld en een hypotheek?

Als je een hypotheek wilt afsluiten, vraagt de hypotheekverstrekker naar je studieschuld. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR, maar heeft wel invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen. Door de aflossing van de studieschuld blijft er namelijk minder geld per maand over voor bijvoorbeeld hypotheeklasten. Het is dus belangrijk dat je hypotheekverstrekker weet dat je een studieschuld hebt. Zo voorkom je dat je maandelijkse aflossingen te hoog worden.

Hypotheekverstrekkers hebben met elkaar afgesproken dat 0,75% van de totale studieschuld uit het oude leenstelsel als maandelijkse financiële verplichting kan worden gezien. Voor studieschulden uit het nieuwe leenstelsel (vanaf 1 juli 2015) is dit 0,45%. Dit wordt verrekend bij hoeveel je maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Hypotheekverstrekkers gaan altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld bij het berekenen van je maximale hypotheek. Als je extra afgelost hebt, mag de geldverstrekker uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld minus het extra afgeloste bedrag.

Wil je weten wat de gevolgen zijn van je studieschuld voor je hypotheek? Gebruik de tool van Vereniging Eigen Huis.

Meer informatie

• Wil je meer weten over het afbetalen van een studieschuld? Kijk op DUO.nl voor alle actuele informatie.