Een lening afsluiten?

Een lening afsluiten lijkt tegenwoordig heel gemakkelijk. Maar er zijn altijd risico’s. Lees hier waar u op moet letten. Zo weet u wat u kunt verwachten en kunt u verantwoord lenen.

Is een lening afsluiten om een bepaalde aankoop te doen echt noodzakelijk? Lukt het u echt niet om een tijdje te sparen voor de aankoop? Lenen kost namelijk meer geld door de rente die u moet betalen. Uw aankoop valt daardoor altijd duurder uit. Bij sparen krijgt u juist rente en zit u niet vast aan verplichte aflossingen. En sparen doet u wanneer het u uitkomt.

Wanneer lenen

Een lening kan soms wel een uitkomst zijn. Stel dat uw huis dringend moet worden opgeknapt om te voorkomen dat nog duurdere reparaties nodig zijn. Dit kan ook het geval zijn bij reparatie van de auto of wasmachine.

Tips voor verantwoord lenen

Als u wilt gaan lenen denk dan vooraf goed na over de volgende punten:

• Een lening geeft een maandelijkse betalingsverplichting. Past dat in uw budget? Zet daarvoor uw inkomsten en uitgaven op een rij en maak een begroting. Zo ziet u welk bedrag u overhoudt voor de rente en aflossing. Is dat voldoende? Blijft er niets over, dan moet u bezuinigen. Lukt dat? En hoe lang houdt u dat vol? Het is belangrijk om hier eerlijk naar te kijken. Houdt u niets of te weinig over per maand? Houd ook rekening met onverwachte of extra kosten. Overweeg dan een andere oplossing. Kijk toch of u de aankoop kunt uitstellen of kies voor een goedkoper alternatief. Of kies voor reparatie in plaats van vervanging.
• Wil een kredietverstrekker u een lening geven? Dat wil dat nog niet zeggen dat de aflossing past in uw uitgavenpatroon. Misschien moet u wel meer bezuinigen dan u prettig vindt.
• Verwacht u dat u er in de toekomst op achteruit gaat met uw inkomen? Dat kan bijvoorbeeld als u met pensioen gaat of als u arbeidsongeschikt wordt. Dan is het niet verstandig om een lening met een lange looptijd af te sluiten.
• Verwacht u dat binnenkort uw uitgaven omhoog gaan? Bijvoorbeeld voor onderhoud aan uw woning? Of omdat uw schoolgaande kinderen meer gaan kosten? Kijk dan of er nog ruimte is in uw budget voor aflossing.
• Zorg dat de lening niet langer loopt dan de periode dat u uw aanschaf gebruikt. Bijvoorbeeld als u een auto koopt. Als u deze auto vijf jaar gebruikt, moet u binnen vijf jaar de lening kunnen afbetalen. Lukt dat niet? Leen dan niet of een lager bedrag.
• Twijfelt u? Probeer elke maand een vast bedrag te sparen. Lukt dat niet? Sluit dan geen lening af want lukt het dan waarschijnlijk ook niet om af te lossen.

Met de Risicometer Lenen van het Nibud kunt u direct nagaan of een lening die u overweegt in uw begroting past.

Checklist lening afsluiten

Wilt u een lening afsluiten? Doe dan onderstaande check. Dan weet u zeker dat u verantwoorde keuze maakt.

• Vraag minimaal twee offertes op bij verschillende aanbieders. Zo krijgt u een goed beeld van de mogelijkheden en bijbehorende kosten.
• Heeft de aanbieder van de lening een vergunning bij de AFM? Als de aanbieder geen vergunning heeft is het niet verstandig om hier een lening af te sluiten.
• Vergelijk de voorwaarden van verschillende geldverstrekkers. Denk daarbij bijvoorbeeld aan de mogelijkheid om vervroegd af te lossen of een overlijdensrisicoverzekering. Lees ook de kleine lettertjes. Zo komt u niet voor verrassingen te staan.
• Is de rente vast of variabel? Hoe lang geldt het rentepercentage? Hoeveel moet u per maand betalen en welk deel is rente? Lost u per maand ook daadwerkelijk af of betaalt u alleen rente? Als u dit weet, kunt u ongeveer een inschatting maken van de kosten van de lening. Let ook op bijkomende kosten als verzekeringen.

Bij een langere looptijd zijn de maandlasten lager, maar uiteindelijk betaalt u meer.

Laat u niet onder druk zetten om ter plekke een contract te tekenen.

Rentepercentages

Kredietverstrekkers moeten u een overzicht van hun voorwaarden en rentepercentages laten zien. Ze zijn verplicht om het jaarlijks kostenpercentage op te geven. Dit zijn de werkelijke kosten van het krediet uitgedrukt in een rentepercentage per jaar. Alleen aan de hand van dit percentage kunt u verschillende aanbiedingen vergelijken. Het jaarlijkse kostenpercentage mag maximaal 14 procent zijn.

Verschillen tussen rentepercentages hangen onder andere af van de vorm van het krediet. Elke kredietgever hanteert binnen het wettelijk maximum zijn eigen tarieven. Die rente is voor kleinere kredieten hoger dan voor grotere bedragen. De kosten die de kredietverstrekker moet maken, zijn voor kleine kredieten naar verhouding hoger.

Klantenkaarten of postorderbedrijven: hoge rente

Lenen via klantenkaarten, creditcards of thuiswinkelorganisaties gaat vaak tegen de hoogst toelaatbare rente: momenteel  14 procent per jaar. Daar staat tegenover dat banken, naast roodstand, vaak geen kleine bedragen uitlenen. Een alternatief zijn de Gemeentelijke Kredietbanken die kleine bedragen lenen tegen een redelijke rente.

Tip: Het Nibud heeft alle soorten leningen voor u op een rij gezet. Zo weet u wat de overeenkomsten, verschillen en de voor- en nadelen zijn.

‘Let op! Geld lenen kost geld’

De Autoriteit Financiële Markten is de organisatie achter de waarschuwingszin ‘Let op! Geld lenen kost geld’. Financiële ondernemingen zijn verplicht in reclame-uitingen voor alle kredieten deze waarschuwing op te nemen. Deze waarschuwing moet samen met het waarschuwingssymbool worden opgenomen in alle reclame-uitingen. Zo weet u dat bepaalde aanbiedingen eigenlijk een lening zijn.

Tip: Overweegt u een lening af te sluiten? Op AFM.nl vindt u waardevolle informatie over lenen.