Afwijken van de normen
De Ministeriële Regeling laat toe dat van deze normen wordt afgeweken, mits de motivering van de afwijking wordt vastgelegd, met documenten wordt onderbouwd en berekeningen bevat waaruit blijkt dat de afwijkende situatie getoetst is op de in deze regeling gestelde normen en waarin wordt aangegeven waarom het verstrekken van het hypothecair krediet in de specifieke situatie verantwoord is.
Het Nibud kan adviseren hoe een dergelijke afwijking van de norm te onderbouwen.
Leencapaciteit en hypotheekrente
Bij een lage rente kan er in principe meer geleend worden. De lagere rente zorgt er echter voor dat er minder hypotheekrente kan worden afgetrokken waardoor de leencapaciteit beperkt wordt. Ofwel: er kan minder meer geleend worden.
Bij een hogere rentestand is het financieringslastpercentage hoger dan bij een lagere rentestand. Dit lijkt op het eerste gezicht tegenstrijdig. Een hogere rentestand betekent immers minder leenruimte. Toch is dit fenomeen juist.
Het financieringslastpercentage geeft de bruto lasten weer ten opzichte van het bruto inkomen. Bij gelijke netto maandlasten is bij een hogere rentestand het bedrag aan rente hoger en het bedrag voor aflossing lager dan bij een lagere rentestand. Omdat de rente aftrekbaar is, is bij een hogere rentestand een hoger bruto bedrag aan rente mogelijk dan bij een lagere rentestand. Dit extra bruto bedrag aan rente is over het algemeen groter dan het verlies aan aflossing. Daarom stijgt bij een hogere rente het bruto bedrag dat aan hypotheeklasten kan worden uitgegeven en daarmee het percentage ten opzichte van het inkomen.
Het uiteindelijke hypotheekbedrag hangt samen met het maandelijkse bedrag aan aflossing. Dat daalt bij een hogere rente. Daarom is bij een hogere rente het te lenen bedrag uiteindelijk lager, terwijl het financieringslastpercentage hoger is.
Andere toepassingen Nibud-referentiecijfers
De financieringslastnormen zijn gebaseerd op de Nibud-referentiecijfers. Deze cijfers zijn op vele andere manieren toe te passen. Bijvoorbeeld bij berekeningen voor individuele huishoudens of in rekentools.
Ook gebruiken softwareleveranciers de Nibud referentiecijfers in hun financiële softwarepakketten voor hypotheekverstrekkers en financieel adviseurs.
Meer over Nibud cijfers en rekentools.
Contact met het Nibud
Voor meer informatie kunt u contact opnemen met Marcel Warnaar, Jasja Bos of Marjan Verberk – de Kruik. U kunt ook via het contactformulier uw vraag stellen of informatie aanvragen.
Het Nibud vindt het belangrijk dat hypotheekverstrekkers rekening houden met de bestedingsruimte van huishoudens, zodat de lasten ook op de langere termijn goed betaalbaar blijven.”