Nibud: Hypotheeknormen 2019 vrijwel gelijk aan 2018

Persbericht | 1 november 2018

De hypotheeknormen blijven voor de meeste inkomens gelijk aan die van 2018. Dat schrijft het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) in het adviesrapport Financieringslastnormen 2019, dat de minister van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties vandaag aan de Tweede Kamer heeft aangeboden. Als rekening wordt gehouden met de verwachte loonstijging van 2,9 procent is er voor alle inkomens een stijging van de maximale hypotheek.

Voor iedereen betaalbaar

De ruimte die een huishouden heeft voor woonuitgaven wordt bepaald door het inkomen te verminderen met de overige kosten van levensonderhoud. Deze overige uitgaven moeten ook betaalbaar zijn na het afsluiten van een hypotheek. Door op deze manier vast te stellen wat een huishouden kan besteden aan wonen, kan een hypotheekverstrekker niet meer geld uitlenen dan voor een huishouden betaalbaar is. Daarmee wordt het risico op financiële problemen door te hoge hypotheeklasten verkleind.

De verschillen met de normen van vorig jaar zijn marginaal. Huishoudens die in 2019 een loonstijging kunnen verwachten, kunnen door dat hogere inkomen wel een hogere hypotheek krijgen dan in 2018. Voor koper en hypotheekverstrekker blijft het belangrijk om goed naar de individuele situatie te kijken.

Het tweede inkomen telt opnieuw voor 70 procent mee

Het Nibud adviseert om het tweede inkomen ook in 2019 voor 70 procent mee te laten tellen. Het verschil in besteedbaar inkomen tussen twee- en eenverdieners neemt al enkele jaren toe en zal de komende jaren nog verder oplopen. In 2016 heeft het Nibud daarom voorgesteld om stapsgewijs het tweede inkomen mee te laten tellen. Vorig jaar telde dat voor het eerst voor 70 procent mee. Door afronding blijft deze factor volgend jaar hetzelfde. Ook kunnen kopers – net als in 2018 – meer lenen voor zeer energiezuinige woningen of voor het treffen van energiezuinige maatregelen.

Regeerakkoord 2017 – 2021

In het regeerakkoord van het kabinet Rutte III staan meerdere maatregelen die van invloed kunnen zijn op de financiële positie van woningeigenaren met een hypotheek. De gevolgen van deze plannen betekenen voor (aankomende) woningbezitters dat voor de meeste inkomens de financieringslastpercentages in 2021 naar verwachting hoger zullen liggen dan in 2018.

De aangekondigde lastenverlichting (lagere tarieven en hogere heffingskortingen) is hoger dan de verwachte prijsstijging van de overige uitgaven. Daardoor zal er in de toekomst, als de plannen worden doorgevoerd, in principe iets meer ruimte komen voor hypotheeklasten. Inkomens van rond de 40.000 euro kunnen de grootste stijging verwachten omdat daar de meeste lastenverlichting wordt verwacht. In de hypotheeknormen voor 2019 is rekening gehouden met maatregelen uit het Regeerakkoord die reeds zijn ingegaan.

Een hypotheek gaat lang mee

Bij het bepalen van de hypotheeknormen houdt het Nibud rekening met de lange termijn. De hypotheeklast moet nu en in de toekomst draagbaar blijven. Huishoudens moeten de hypotheek gedurende de gehele looptijd te kunnen betalen, ook als er bijvoorbeeld kinderen bij komen. De financieringslasttabellen houden rekening met gestandaardiseerde uitgavenpatronen en geven weer wat iemand objectief gezien zou moeten kunnen betalen, gezien het inkomen. Wat de hypotheekverstrekker maximaal zou mogen uitlenen volgens de tabellen is niet altijd passend bij iemands persoonlijke voorkeuren en bijbehorend uitgavenpatroon. Daarom is bij hypotheekverstrekking maatwerk altijd noodzakelijk.

In sommige gevallen kan er op verantwoorde wijze een hogere hypotheek verstrekt worden dan de tabellen aangeven. De ministeriële Regeling hypothecair krediet biedt daarvoor ruimte. Wanneer het gaat om een bestendige situatie, kan de hypotheekverstrekker ervoor kiezen om in individuele gevallen af te wijken van de leennormen, mits dit gemotiveerd en onderbouwd wordt. Meer verstrekken zou bijvoorbeeld kunnen als er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensstijging op korte termijn of als iemand door oversluiten zijn hypotheeklasten kan verlagen.

Het rapport is op 30 oktober 2018 aan de Tweede Kamer aangeboden. In de bijlage vindt u uitgewerkte voorbeelden voor een aantal huishoudens.

Voorbeelden

In de tabellen hieronder staan voor een aantal inkomens de maximale hypotheken in 2018 en 2019 weergegeven. Hierbij is rekening gehouden met een verwachte gemiddelde loonstijging voor 2019 van 2,9 procent.

Voorbeeld maximale hypotheek 2018 – 2019 (rente = 2,75%)


*Er is rekening gehouden met een gemiddelde loonstijging van 2,9% in 2019

Voorbeeld maximale hypotheek 2018-2019 voor drie tweeverdieners (rente = 2,75%)


*Er is rekening gehouden met een gemiddelde loonstijging van 2,9% in 2019

Achtergronden bij het rapport

Met het rapport Financieringslastnormen 2019 adviseert het Nibud de Rijksoverheid over de financieringslastnormen voor hypothecaire financiering voor 2019. Deze normen vormen een onderdeel van de Regeling hypothecair krediet. Voor het tot stand komen van dit advies consulteert het Nibud diverse partijen die bij de hypotheekmarkt zijn betrokken, waaronder de Autoriteit Financiële Markten, De Nederlandsche Bank, de Nederlandse Vereniging van Banken, het Verbond van Verzekeraars, Vereniging Eigen Huis en de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Anderen actueel

13 september 2019

Nibud luidt noodklok: kwart van de huurders zit financieel klem

lees meer ›Persbericht

Lezing Financiële valkuilen van de woningbezitter

Lezing Financiële valkuilen van de woningbezitter

Waar moeten toekomstige woningbezitters op letten?

meer info › Diensten

Lezing Hypotheeknormen

Lezing Hypotheeknormen

Hoe berekent het Nibud de hypotheeknormen?

meer info › Diensten

Sparen, aflossen of beleggen

Deze rekentool helpt u bij de keuze om extra geld te sparen, af te lossen of te beleggen.

lees meer › Tool

Verantwoord financieel advies

Vergroot uw meerwaarde als financieel adviseur met advies op maat voor uw klant.

lees meer › Artikel

Beheer van hypotheken

Bestaande hypotheken kunnen aan herziening toe zijn. Hoe kunt u uw cliënt hierin goed begeleiden?

lees meer › Artikel

Woonlasten koopwoning

Het Nibud berekent of hypotheeklasten bij de beschikbare bestedingsruimte passen.

lees meer › Artikel
13 september 2017

Nibud: Oplossingen voor woningtekort mogen niet leiden tot hogere woonlasten

lees meer ›Nieuwsbericht
01 april 2016

Consumenten helpen sparen voor het kopen van een huis

lees meer ›Blog

Lezing ‘Grip op mijn hypotheeklasten’

Lezing ‘Grip op mijn hypotheeklasten’

Help uw klanten met inzicht en perspectief voor nu en straks.

meer info › Diensten

Financieringslastnormen 2017

Advies voor de financieringslastnormen 2017.

lees meer › Onderzoeksrapport