Passende verzekeringen

1. Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (avp)

Een aansprakelijkheidsverzekering dekt de aansprakelijkheid voor schade toegebracht aan anderen. Dit geldt voor alle leden van een huishouden als particulier. Onder schade wordt verstaan lichamelijk letsel en/of materiële schade. De hoogte van de premie (deze voldoet u doorgaans jaarlijks) hangt samen met:

• het per gebeurtenis verzekerde maximumbedrag
• het eigen risico
• andere polisvoorwaarden

Globale premie per maand avp zonder eigen risico*

maximaal € 1.000.000 per gebeurtenis
	gemiddelde premie in €	laagste premie in €	hoogste premie in €
alleenstaande	2,80	2,01	3,12
stel zonder kinderen	4,55	3,88	5,63
stel met kinderen	4,68	4,-	5,63
* de premie is inclusief 9,7% assurantiebelasting, exclusief poliskosten
Bron: Berekeningen Nibud, 2012

2. Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering (brand- of brand- en inbraakverzekering) dekt de schade aan inboedel of huisraad in de woning. De hoogte van de premie is afhankelijk van:

• De verzekerde som, die gelijk moet zijn aan de nieuwwaarde van de verzekerde inboedel.
• De dekking van de polis.
• Het eventuele eigen risico.
• De regio waar u woont.

Bij een eenvoudige verzekering is alleen schade door brand, blussing, storm en dergelijke gedekt. Bij uitgebreide verzekeringen wordt ook schade door diefstal, water, brekend glas, vandalisme et cetera vergoed. Veelal wordt de verzekerde som jaarlijks bijgesteld volgens het door het CBS berekende prijsindexcijfer voor inboedels.

Premie per maand voor een extra uitgebreide inboedelverzekering*

	Inboedelwaarde	Gemiddelde premie	Laagste premie	Hoogste premie
Goedkope regio	€	€	€	€
alleenstaande	42.000	7,-	4,-	11,-
meerpersoonshuishouden	59.000	9,-	4,-	15,-
Dure regio
alleenstaande	42.000	12,-	8,-	16,-
meerpersoonshuishouden	59.000	15,-	8,-	22,-
Bron: Berekeningen Nibud, 2012

* De verzekering geldt voor een huurwoning. De premie geldt voor een verzekering zonder eigen risico en is inclusief 9,7% assurantiebelasting, exclusief poliskosten.

3. Autoverzekering

Een WA-verzekering vergoedt de schade die u met de auto of motor toebrengt aan anderen en aan het motorrijtuig van een ander. Deze verzekering is verplicht als u een auto of motor bezit.

De hoogte van de premie is voornamelijk afhankelijk van het aantal schadevrije jaren. Hoe meer jaren u geen schade heeft toegebracht, hoe langer u geen gebruik maakt van de verzekering en hoe lager de premie. U krijgt korting op de premie. Verder hangt de hoogte van de premie af van:

• De regio waar u woont.
• Het eventuele eigen risico.
• Het aantal kilometers dat u rijdt.
• Uw leeftijd.

Vergelijk diverse verzekeringen met elkaar voordat u er één afsluit. Er zitten behoorlijke verschillen in de maandelijkse premies. Let wel goed op wát u verzekert en of u een eigen risico heeft. Kijk ook naar de kortingsregeling voor het aantal schadevrije jaren. Bij de ene autoverzekering stijgt de korting in de eerste paar schadevrije jaren veel sterker dan bij de andere autoverzekering. Ook de extra premie u moet betalen als u schade heeft verschilt per verzekeraar. Deze kan namelijk hoger zijn dan de kosten van de schade.

• Tip! Als de kosten bij schade niet te hoog zijn, kan het financieel voordeliger zijn om de schade zelf te betalen.

Beperkt casco en volledig casco

In plaats van een WA-verzekering kunt u ook een beperkt casco of een volledig casco ('all risk') verzekering afsluiten. Hiermee dekt u niet alleen de schade aan anderen, maar ook uw eigen schade. Bij een beperkt casco bent u verzekerd tegen de kosten van onder andere diefstal, brand of ruitbreuk van de auto. Bij een volledig casco krijgt u ook de schade aan uw eigen auto vergoed, ook als de schade uw eigen schuld is.

Bedenk voordat u één van deze verzekeringen afsluit of u in staat zou zijn om eventuele kosten zelf te betalen. Bijvoorbeeld als iemand de ruit ingooit om de autoradio te stelen: kunt u dan zelf een nieuwe ruit betalen of niet?

Bij een all risk verzekering is het ook belangrijk te letten op de leeftijd van de auto. Als de auto total loss is, krijgt u de dagwaarde uitgekeerd. In de eerste paar jaar neemt die dagwaarde behoorlijk af. De premie van de verzekering weegt na een aantal jaren niet meer op tegen de vergoeding.

4. Verzekeringen voor huiseigenaren

Heeft u een eigen woning, dan is het verstandig om een opstalverzekering af te sluiten en in bepaalde gevallen ook een overlijdensrisicoverzekering.

Opstalverzekering

Een opstalverzekering dekt de schade aan de woning zelf (in plaats van de inboedel), bijvoorbeeld bij brand, inbraak of storm. De hoogte van de premie hangt af van:

• De regio waar u woont.
• Wat u wel en niet meeverzekert.
• De hoogte van het eigen risico.
• De herbouwwaarde van de woning.

De herbouwwaarde is gelijk aan de totale kosten om uw hele huis opnieuw te bouwen als het geheel verwoest zou worden, bijvoorbeeld door brand of storm. Deze kunt u berekenen met een herbouwwaardemeter. Het bedrag dat u verzekert moet gelijk zijn aan de herbouwwaarde.

Let niet alleen op de prijs, maar ook op de voorwaarden. Kijk goed welke soorten schade wel en niet zijn gedekt. Dit verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Bij sommige geldverstrekkers ben u verplicht om een opstalverzekering af te sluiten, omdat het huis ook het onderpand voor de hypotheek is.

Globale premie per jaar opstalverzekering*

	gemiddelde premie	laagste premie	hoogste premie
	€	€	€
Goedkope regio
- excl. glas	0,70	0,49	0,98
- incl. glas	0,84	0,61	0,98
Dure regio
- excl. glas	0,89	0,62	1,21
- incl. glas	1,04	0,74	1,26
*De premie is per € 1.000,- verzekerd bedrag, zonder eigen risico. De premie is inclusief 9,7% assurantiebelasting, exclusief poliskosten.
Bron: Berekeningen Nibud, 2012

Overlijdensrisicoverzekering

Met een overlijdensrisicoverzekering verzekert u zich tegen de financiële gevolgen van het overlijden van u of uw partner. Als u of uw partner komt te overlijden voordat de hypotheek volledig is afgelost, keert de overlijdensrisicoverzekering een bedrag uit waarmee de hypotheek (gedeeltelijk) wordt afgelost. Zo zorgt u dat de langstlevende partner in het huis kan blijven wonen.

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering moet u twee belangrijke keuzes maken:

• Op wiens leven u de verzekering afsluit: op uw leven, dat van uw partner of dat van beiden.
• Voor welk bedrag u zich verzekert: het volledige hypotheekbedrag of een gedeelte.

Houd bij deze keuzes rekening met welk deel van de hypotheeklasten u en uw partner ieder zelf nog kan betalen als de ander zou wegvallen. Zo zal degene die voor het grootste deel van het gezinsinkomen zorgt makkelijker de hypotheek kunnen blijven betalen dan degene die niet of nauwelijks werkt. Een aparte overlijdensrisico verzekering is niet altijd nodig. Bijvoorbeeld in de volgende situaties niet:

• Als de overlijdensrisicoverzekering al in de hypotheek is verwerkt. Dit is bijvoorbeeld bij een spaarhypotheek het geval.
• Als u en/of uw partner voldoende inkomen of vermogen heeft, zodat het wegvallen van een inkomen niet tot financiële problemen leidt.
• Als u geen hypotheek meer heeft of een hele lage hypotheek.
• Als u alleenstaand bent en geen nabestaanden heeft aan wie u een huis hypotheekvrij wilt nalaten.

De hoogte van de premie van een overlijdensrisicoverzekering is onder andere afhankelijk van:

• De hoogte van het verzekerde bedrag.
• De leeftijd dat u de verzekering afsluit.
• Uw geslacht.
• De looptijd van de verzekering.
• Of u rookt of niet.

Globale premie per maand overlijdensrisicoverzekering*

leeftijd	35 jaar	35 jaar
looptijd verzekering	20 jaar	30 jaar
	€	€
premie man	28,-	43,-
premie vrouw	25,-	34,-
premie man/vrouw	49,-	74,-
* Het gaat om een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvend kapitaal van €250.000,-. Roken en/of risicovol beroep kunnen van invloed zijn op de premie. Dit is niet meegenomen in de berekeningen.
Bron: Berekeningen Nibud, 2012