Sparen voor uw (klein)kind: kies de geschikte vorm
Veel ouders en grootouders openen een spaarrekening voor hun (klein)kinderen waarop zij sparen 'voor later'. Bijvoorbeeld voor studie of rijles of om op de 18e verjaardag een bedrag mee te geven. Banken en verzekeringmaatschappijen springen in op deze vraag en bieden allerlei spaarproducten aan voor dit doel.
Wat legt u vast?
Voordat u zich verbindt om jarenlang een vast bedrag per maand te sparen, gaat u na wat u werkelijk kunt of wilt missen. Het Persoonlijk Budgetadvies van het Nibud is daar een handig hulpmiddel voor. Als u een regeling kiest waarbij u maandelijks een vast bedrag betaalt, zult u dat gedurende zo'n vijftien jaar moeten doen. De kans is groot dat u in die periode meer gaat verdienen, maar het kan ook zijn dat u juist minder inkomsten hebt.
Informeer van tevoren of u het spaarplan tussentijds kunt aanpassen of beëindigen bij echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van (één van de) ouders. Vraag na wat de gevolgen zijn.
Welke spaarvorm?
De keuze voor een spaarproduct hangt samen met de vraag of u tussentijds over het geld wilt kunnen beschikken en of u maandelijks een vast bedrag wilt betalen.
Een spaarrekening
Hiermee kunt u zelf bepalen wanneer en hoeveel u spaart. Sommige ouders kiezen er bijvoorbeeld voor om de kinderbijslag apart te zetten. Als u krap zit, kunt u tijdelijk minder of helemaal niet sparen. Deze vrijblijvendheid kan een nadeel zijn voor mensen die het moeilijk vinden om spaardiscipline op te brengen. Dan kunt u kiezen voor een spaarrekening waarop u maandelijks een vast bedrag spaart.
Op wiens naam?
U kunt de rekening op uw eigen naam zetten of op de naam van het kind. Zet u het geld op naam van uw kind, dan kan het er vanaf zijn achttiende vrij over beschikken en heeft u daar geen zeggenschap meer over.
Soorten spaarrekeningen
Er zijn diverse typen spaarrekeningen. Uw keuze hangt bijvoorbeeld af van het rentepercentage en de termijn waarop u over het spaarbedrag wilt beschikken. U kunt kiezen voor direct opvraagbare tegoeden of voor het geld vastzetten voor een langere periode. In het algemeen ontvangt u een hogere rente naarmate het spaartegoed langer vaststaat. Bij sommige spaarrekeningen is een minimuminleg vereist, bij andere kunnen alleen ronde bedragen (bijvoorbeeld €2.000) worden vastgezet.
Welke termijn?
Er zijn drie mogelijkheden voor de termijn waarop u over spaartegoeden kunt beschikken, afzonderlijk of gecombineerd:
- Het tegoed wordt voor een bepaalde termijn vastgezet, bijvoorbeeld één, twee of vijf jaar. Hoe langer u het tegoed vastzet, des te hoger de rente. Wilt u eerder over het tegoed beschikken, dan moet u meestal een soort boete betalen. U krijgt dan uiteindelijk een lagere rente.
- Het spaartegoed is boetevrij opvraagbaar, met inachtneming van een bepaalde termijn. Deze termijn kan lopen van een maand tot een jaar. Ook hier geldt weer: hoe langer de opzegtermijn, des te hoger de rente.
- Maandelijks is een bedrag tot een bepaald maximum boetevrij op te nemen.
Ook het tijdstip van rentebijschrijving kan variëren. Meestal is dit een- of tweemaal per jaar achteraf, maar ook maandelijkse bijschrijvingen of bijschrijvingen aan het einde van de termijn waarvoor het geld is vastgezet zijn mogelijk.
Belastingvrij schenken
Veel mensen willen hun kinderen of hun kleinkinderen regelmatig of eenmalig een bepaald bedrag geven. Lees ook: Belastingvrij schenken en erfbelasting. Over schenkingen die uitkomen boven de vastgestelde vrijstelling, moet de ontvanger belasting betalen. Deze vrijstellingen bedragen over 2010:
- voor kinderen van de schenker €5.000 per jaar;
- voor kinderen van 18 tot 35 jaar eenmalig €24.000;
- voor anderen (bijvoorbeeld kleinkinderen) €2.000 per jaar (let op: dit bedrag is verlaagd ten opzichte van 2009). Deze vrijstelling vervalt als de verkrijging hoger is dan €2.000 per jaar.
Meer informatie
Lees meer in de Nibud-uitgave GeldWijzer Kinderen.
