Een lening afsluiten? Blijf kritisch
Een lening afsluiten lijkt tegenwoordig heel gemakkelijk. Even een bon invullen en het wordt gelijk geregeld. Maar over de risico's wordt vaak gezwegen. Stel uzelf daarom een aantal vragen voor u een lening aangaat.
Kunt u het bedrag ook sparen?
Is de aankoop echt dringend nodig? Lenen kost namelijk altijd geld door de rente die u moet betalen. Bij sparen krijg u juist rente en zit u niet vast aan verplichte aflossingen. En sparen doet u wanneer het u uitkomt.
Stel dat uw huis dringend moet worden opgeknapt om te voorkomen dat er anders nog grotere reparaties en hogere kosten ontstaan. Dit kan ook het geval zijn bij reparatie van de auto of wasmachine. Dan kan een lening een uitkomst zijn zijn.
Checklist lenen
- Een lening geeft een maandelijkse aflosverplichting. Past dat in uw budget? Zet daarvoor uw inkomsten en uitgaven op een rij en maak een begroting. Zo ziet u welk bedrag u overhoudt voor de aflossing. Is dat voldoende? Blijft er niets over, dan moet u bezuinigen. Lukt dat? En hoe lang houdt u dat vol? Het is belangrijk om hier eerlijk naar te kijken.
- Houdt u niets of te weinig over per maand? (houd ook rekening met onverwachte of extra kosten). Overweeg dan een andere oplossing. Kijk toch of u de aankoop kunt uitstellen of kies voor een goedkoper alternatief. Of kies voor reparatie in plaats van vervanging.
- Het feit dat een kredietverstrekker een lening wil geven wil nog niet zeggen dat de aflossing past in uw uitgavenpatroon. Met de Risicometer Lenen van het Nibud kunt u dat snel en makkelijk controleren.
- Verwacht u in de nabije toekomst een inkomensdaling? Hiermee kunt u te maken krijgen bij pensionering, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid et cetera. In dat geval is het verstandig om geen lening met een lange looptijd af te sluiten.
- Krijgt u binnenkort te maken met hogere kosten? Bijvoorbeeld voor onderhoud aan uw woning, of omdat uw schoolgaande kinderen meer gaan kosten? Ga dan na of uw budget in de nieuwe situatie nog ruimte biedt voor aflossing.
- Zorg dat de lening niet langer loopt dan de periode dat u uw aanschaf gebruikt. Dus: een lening voor een auto die u vijf jaar gebruikt, moet u binnen vijf jaar kunnen afbetalen. Kan dat niet, leen dan niet of een lager bedrag.
- Twijfelt u? Ga eerst een tijdje proefdraaien door elke maand een vast bedrag te sparen. Lukt dat niet? Sluit dan geen lening af want dan lukt het waarschijnlijk ook niet om af te lossen.
Rentepercentages
Banken en andere kredietverstrekkers zijn verplicht om het zogeheten effectieve rentepercentage op te geven. Dat zijn de werkelijke kosten van het krediet uitgedrukt in een rentepercentage per jaar. Alleen aan de hand van dit effectieve rentepercentage kunt u de verschillende kredietaanbiedingen vergelijken. Op dit moment is de effectieve rente 15%.
Kredietverstrekkers moeten ook een overzicht van hun voorwaarden en rentepercentages beschikbaar te stellen. Verschillen tussen rentepercentages hangen onder andere af van de vorm van het krediet (doorlopend krediet, huurkoop, et cetera). Elke kredietgever hanteert binnen de wettelijke maxima zijn eigen tarieven. Die maximale rente is voor kleinere kredieten hoger dan voor grotere geleende bedragen. De reden daarvoor is dat de kosten die de kredietverstrekker moet maken, voor kleine kredieten naar verhouding hoger zijn.
Klantenkaarten of postorderbedrijven: hoge rente
Lenen via klantenkaarten, creditcards of postorderbedrijven gaat vaak tegen de hoogst toelaatbare rente: momenteel zo’n 15% per jaar. Daar staat tegenover dat banken, naast roodstand, vaak geen kleine bedragen lenen. Een alternatief zijn de Gemeentelijke Kredietbanken die kleine bedragen lenen tegen een redelijke rente.
Autoriteit Financiële Markten
Op AFM.nl vindt u waardevolle informatie over lenen en een handig stappenplan voor wie overweegt een lening af te sluiten. Download ook de brochure Verstandig lenen (pdf).
'Let op! Geld lenen kost geld'
De AFM is ook de organisatie van 'Let op! Geld lenen kost geld'. Financiële ondernemingen zijn verplicht in reclame-uitingen voor krediet een waarschuwing op te nemen over de gevolgen die hier aan verbonden zijn. De waarschuwingszin moet samen met het waarschuwingssymbool worden opgenomen in de reclameuitingen.
Vergelijken
- Vraag minimaal twee offertes op bij verschillende aanbieders.
- Let goed op alle voorwaarden zoals de mogelijkheid tot vervroegde aflossing, een overlijdensrisicoverzekering, et cetera. Lees de kleine lettertjes goed.
- Hoe lang geldt het rentepercentage?
- Hoeveel moet u per maand betalen en hoeveel daarvan is rente? Lost u per maand ook daadwerkelijk een stukje lening af of betaalt u alleen rente?
- Heeft de aanbieder van de lening een vergunning bij de AFM?
- Vergelijk de looptijden van verschillende geldverstrekkers.
- Vermenigvuldig de looptijd met het (maandelijkse) aflossingsbedrag en zie hoeveel u per geldverstrekker aan rente moet betalen.
- Bij een langere looptijd zijn de maandlasten lager, maar uiteindelijk betaalt u meer rente.
