Een lening afsluiten? Blijf kritisch
Een lening afsluiten lijkt tegenwoordig heel gemakkelijk. Even een bon invullen en het wordt gelijk geregeld. Handig als die televisie die u op het oog heeft duurder is dan u had begroot. Over de risico’s en gevaren wordt vaak gezwegen. Stel uzelf daarom een aantal vragen voor u een lening aangaat.
Kunt u het bedrag ook zelf sparen?
Is de aankoop wel echt zo dringend nodig? Lenen kost namelijk altijd geld door de rente die u moet betalen. Bij sparen krijg u juist rente en zit u niet vast aan verplichte aflossingen. En sparen doet u wanneer het u uitkomt.
Past de lening in uw begroting?
Een lening geeft een maandelijkse aflosverplichting. Het aandeel van de vaste lasten in de uitgaven wordt dus hoger, en dat betekent dat u minder speling heeft. Blijft er echt genoeg over voor de andere uitgaven? Maak voor u een lening aangaat eerst een begroting. Het feit dat een kredietverstrekker een lening wil geven wil nog niet zeggen dat de aflossing past in uw uitgavenpatroon. Met de Risicometer Lenen van het Nibud kunt u dat snel en makkelijk controleren.
Vergelijken van voorwaarden en rente
Kredietgevers, vaak banken, zijn verplicht een overzicht van hun voorwaarden en rentepercentages beschikbaar te stellen. De verschillen tussen de rentes die in rekening worden gebracht, hangen niet alleen af van de vorm van het krediet (doorlopend krediet, huurkoop, et cetera). Elke kredietgever hanteert binnen de wettelijke maxima zijn eigen tarieven. Die maximale rente is voor kleinere kredieten hoger dan voor grotere geleende bedragen. De reden daarvoor is dat de kosten die de kredietverstrekker moet maken, voor kleine kredieten naar verhouding hoger zijn.
Klantenkaarten of postorderbedrijven: hoge rente
Lenen via klantenkaarten, creditcards of postorderbedrijven gaat vaak tegen de hoogst toelaatbare rente: momenteel zo’n 15% per jaar. Daar staat tegenover dat banken, naast roodstand, vaak geen kleine bedragen lenen. Een alternatief zijn de Gemeentelijke Kredietbanken die kleine bedragen lenen tegen een redelijke rente.
Effectieve rentepercentage
Banken en andere kredietverstrekkers zijn verplicht om het zogeheten effectieve rentepercentage op te geven. Dat zijn de werkelijke kosten van het krediet uitgedrukt in een rentepercentage per jaar. Alleen aan de hand van dit effectieve rentepercentage kunt u de verschillende kredietaanbiedingen vergelijken. Op dit moment is de effectieve rente 15%.
Het is belangrijk vooraf een goede vergelijking te maken tussen de verschillende kredietgevers. Een procent renteverschil kan al flink wat uitmaken. Overigens is het ook steeds van belang naar andere voorwaarden te kijken: de mogelijkheid tot vervroegde aflossing, een overlijdensrisicoverzekering, et cetera.
Informatie van de AFM (Autoriteit Financiële Markten)
Op AFM.nl vindt u waardevolle informatie over lenen en een handig stappenplan voor wie overweegt een lening af te sluiten. Download hier ook de gratis brochure Verstandig lenen (pdf).
Elders goedkoper lenen
- Vergelijk de looptijden van verschillende geldverstrekkers.
- Vermenigvuldig de looptijd met het (maandelijkse) aflossingsbedrag en zie hoeveel u per geldverstrekker aan rente moet betalen.
- Bij een langere looptijd zijn de maandlasten lager, maar uiteindelijk betaalt u meer rente.
- Kleine bedragen lenen is in verhouding duurder dan grote bedragen, u betaalt meer rente ten opzichte van het geleende bedrag.
- Om leningen goed met elkaar te kunnen vergelijken, moet de aanbieder ook de effectieve rente vermelden. Dat is de rente inclusief alle bijkomende kosten.
