Welk inkomen krijgt u straks?
Als u 65 jaar wordt, verandert er nogal wat in uw inkomsten. In dit overzicht staan de belangrijkste inkomenssoorten. Dit zijn de AOW, bedrijfspensioenen en lijfrentes/levensverzekeringen. Ook bespreken we hoe u de bedragen kunt opsporen en berekenen.
AOW
Vanaf uw 65ste heeft u recht op AOW-pensioen (Algemene Ouderdomswet). Bent u getrouwd of woont u samen, dan krijgt u allebei 50% van het AOW-bedrag; samen 100%. Bent u alleenstaand, dan krijgt u 70% van het AOW-bedrag, bent u een alleenstaande ouder, dan krijgt u 90%.
Partnertoeslag
Heeft u een partner onder de 65 die geen inkomen heeft, dan krijgt u een toeslag van 50% van het AOW-bedrag. Deze toeslag wordt gekort als uw partner wel inkomsten heeft.
NB: De partnertoeslag wordt afgeschaft in 2015, voor mensen die na 1 januari 1950 geboren zijn. Dan wordt iedereen onder de 65 geacht zelfstandig in zijn inkomen te kunnen voorzien. Mocht het huishoudinkomen dan onder het sociaal minimum zakken, dan kan een beroep worden gedaan op de bijstand.
Aanvragen AOW
De AOW wordt uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank. Zes maanden voor u 65 wordt, krijgt u een brief waarin staat hoe de aanvraagprocedure werkt.
Uitbetaling AOW
De AOW wordt eens per maand uitgekeerd. In mei krijgt u ook vakantiegeld. Van de AOW wordt al belasting en de inkomensafhankelijke premie van de zorgverzekering ingehouden. U krijgt dus een netto bedrag uitgekeerd.
Gekort op uw AOW
De AOW wordt gekort met elk jaar dat u tussen uw 15e en 65e niet in Nederland hebt gewoond. Deze korting bedraagt 2% per jaar. Heeft u bijvoorbeeld 5 jaar in het buitenland gewerkt, dan krijgt u maar 100% – 5x2% = 90% AOW. Mocht het huishoudinkomen dan onder het sociaal minimum zakken, dan kan een beroep worden gedaan op de bijstand.
Toekomst
De overheid streeft er naar de AOW jaarlijks aan te passen aan de loonontwikkeling. Dat betekent dat de AOW met de lonen meestijgt. Het is echter een streven, geen garantie. Wanneer het met de overheidsfinanciën slecht gaat, kan een regering ervoor kiezen de AOW met een lager percentage te verhogen.
Bedrijfspensioenen
Ouderdomspensioen
Als u voor uw 65ste gewerkt heeft, dan heeft u zeer waarschijnlijk ook ouderdomspensioen opgebouwd via uw werkgever(s). Dit pensioen is ondergebracht bij een pensioenfonds of een verzekeraar. Van het pensioenfonds of de verzekeraar heeft u ieder jaar een pensioenoverzicht gekregen waarop de pensioenaanspraken vermeld staan. Op het pensioenoverzicht staat vaak ook vermeld hoe u het pensioen kunt aanvragen. Alle pensioenfondsen en verzekeraars moeten het overzicht op dezelfde manier opstellen: het uniform Pensioenoverzicht.
Uw bedrijfspensioen wordt vanaf uw 65ste maandelijks uitgekeerd. Bij de uitkering van het pensioen wordt al belasting en de inkomensafhankelijke premie van de basisverzekering ingehouden.
Nabestaandenpensioen
In veel pensioenregelingen is ook een nabestaandenregeling opgenomen. Als u overlijdt, krijgt uw achterblijvende partner nog een nabestaandenpensioen. Dit nabestaandenpensioen is veelal 70% van het ouderdomspensioen. Op het moment dat u met pensioen gaat, moet u kiezen wat u met het nabestaandenpensioen wilt gaan doen. U kunt kiezen tussen:
- een nabestaandenpensioen en een lager ouderdomspensioen, of
- geen nabestaandenpensioen en een hoger ouderdomspensioen.
Wat is slim?
Als u geen partner heeft, kunt u gerust kiezen voor een hoger ouderdomspensioen. Als uw partner zelf makkelijk rond kan komen van zijn of haar eigen opgebouwde ouderdomspensioen, kunt u ook kiezen voor een hoger ouderdomspensioen.
Heeft uw partner geen of weinig pensioen opgebouwd, dan is een nabestaandenpensioen een slimme keuze.
Vergeten pensioenen
Als u in uw loopbaan veel werkgevers heeft gehad, heeft u waarschijnlijk ook bij veel pensioenfondsen en verzekeraars stukjes pensioen staan. Hoewel pensioenfondsen u verplicht elk jaar een overzicht moeten sturen, kunnen pensioenaanspraken uit een ver verleden toch gemist worden. U kunt via de Helpdesk Vergeten Pensioenen van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (VB), telefoon 070 - 311 73 73, nagaan bij welke organisaties u nog pensioen heeft opgebouwd. Ook kunt u kijken op vb.nl.
Tip: Het opsporen van vergeten pensioenen is bijvoorbeeld ook belangrijk voor gescheidenen die recht hebben op een stuk pensioen van de ex-partner.
Toekomst
De meeste pensioenfondsen streven ernaar de pensioenuitkeringen jaarlijks te verhogen. Dit is echter geen garantie, maar afhankelijk van de financiële situatie van het pensioenfonds.
Meer weten?
Lees meer over pensioenen op AFM.nl, de website van de Autoriteit Financiële Markten. Download hier ook de gratis brochure: Verstandig je pensioen regelen (pdf).
Lijfrentes en levensverzekeringen
Wellicht heeft u vroeger ook zelf geld opzij gezet voor uw pensioen. Dit heeft u waarschijnlijk gedaan via een verzekeraar in de vorm van een levensverzekering of een koopsompolis. Het opgebouwde bedrag wordt uitgekeerd in de vorm van een lijfrente. Dat wil zeggen dat u tot uw overlijden maandelijks een bedrag krijgt uitgekeerd.
Soms wordt hierbij al belasting of de premie voor de zorgverzekering ingehouden. Informeer bij uw verzekeraar hoe dat in uw geval geregeld is.
Toekomst
Lijfrentes worden meestal niet jaarlijks verhoogd of aangepast aan de inflatie, tenzij dat in de voorwaarden is afgesproken.
