Lenen en schulden bij DUO

Om als student je studie en levensonderhoud te betalen kun je studiefinanciering aanvragen. Dat doe je bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Vanaf studiejaar 2015/2016 verandert er veel.

Bewust nadenken over lenen

Vanaf studiejaar 2015-2016 wordt de basisbeurs afgeschaft voor nieuwe bachelor- en masterstudenten in het hoger onderwijs. Je kunt dan alleen nog geld lenen.

Het is daarom slim om voor jezelf een begroting op te stellen. Zo zie je wat je ongeveer per maand nodig hebt om rond te komen. Je leent zo niet meer dan nodig is. Een studielening kan een goede investering zijn maar een studieschuld kan later een behoorlijke impact op je budget hebben.

75 %

van de studenten vindt dat leeftijdsgenoten te makkelijk over lenen denken

Betalen komt later

Als je net bent gaan studeren, denk je meestal niet aan terugbetalen. Je gaat er vanuit dat je een goede baan krijgt met genoeg inkomen. Vaak is dat ook zo. Maar het aflossingsbedrag kan hoger zijn dan je van tevoren had gedacht.

Mbo-studenten en de studenten die voor 1 september 2015 aan een bachelor- of masteropleiding zijn begonnen, lossen hun schuld in maximaal vijftien jaar af. Studenten die vanaf het studiejaar 2015-2016 aan een bachelor of master gaan beginnen, krijgen langer de tijd hun studieschuld af te lossen: in maximaal 35 jaar. Daarom is het altijd slim om goed na te denken óf en hoeveel je wilt gaan lenen. Reken ook goed door wat de lening uiteindelijk kost.

Tip:
Op financieelstudieplan.nl kun je een overzicht van je inkomsten en uitgaven maken. Ook kun je jezelf vergelijken met anderen.

Bereken je aflossing

Met de Nibud Studieleenwijzer kun je berekenen hoeveel je na je studie ongeveer per maand moet aflossen. Dit bedrag wordt gekoppeld aan een voorbeeldbegroting. Zo zie je niet alleen hoeveel je ongeveer moet aflossen, maar ook met welke vaste lasten je als starter te maken krijgt. Ook zie je hoeveel je van je startsalaris overhoudt. NB: de berekeningen gelden voor het huidige stelsel.

Studieschuld terugbetalen

Het bedrag dat je leent moet je na je studie terugbetalen aan DUO. Dit bedrag bestaat uit het totaalbedrag dat je maandelijks hebt ontvangen plus de rente die je hierover betaalt. Deze rente betaal je vanaf het eerste moment dat je de lening ontving. Tijdens je studie varieert het rentepercentage per jaar. Ben je klaar met je studie, dan staat de rente die op dat moment geldt voor vijf jaar vast. Bekijk de actuele rentestanden op DUO.nl.

Na twee jaar aflossen

De eerste twee jaar na je studie hoef je nog niet af te lossen. Dit mag natuurlijk wel. Deze fase is de aanloopfase. Na twee jaar start de aflosfase. Je bent dan verplicht om iedere maand een bedrag af te lossen aan DUO. Mbo-studenten en de studenten die voor het studiejaar 2015-2016 zijn begonnen met studeren, moeten binnen vijftien jaar hun schuld aflossen. Hbo-en wo-studenten die in september 2015 aan een bachelor of master beginnen kunnen in maximaal 35 jaar aflossen.

Hoeveel en hoe lang?

Hoeveel je maandelijks moet aflossen, berekent DUO voor jou. Houd er dus rekening mee dat je nog jarenlang jaar lang iedere maand een bedrag van je salaris moet afstaan. Studeer je af als je 23 bent, dan betaal je dus maximaal tot je 40-ste of tot je 60-ste iedere maand een bedrag aan DUO. Je kunt je studieschuld versneld aflossen. Hoe sneller je je schuld kunt aflossen, hoe minder geld je in totaal extra aan rente kwijt bent.

Je kunt ook al tijdens je studie of in de aanloopfase beginnen met aflossen. DUO stelt het maandbedrag opnieuw vast op het moment dat je verplicht moet gaan aflossen. Los je tussendoor extra af, dan kun je een verzoek indienen bij DUO om het termijnbedrag opnieuw te laten berekenen. Als je in één keer een groot bedrag aflost, betaal je uiteindelijk minder rente en ben je sneller van je schuld af.

Kijk op de website van DUO voor alle informatie over het aflossen van je studieschuld.

Rekenvoorbeeld

Stel: Je leent vier jaar bij DUO een bedrag van 350 euro per maand. In totaal heb je zo 16.800 euro geleend. Je totale schuld inclusief rente (0,12 procent) is op 1 september 2012 16.840 euro.

Op 1 januari 2013 begon je aanloopfase van twee jaar. Als je op 1 januari 2015 moet beginnen met aflossen, is je totale schuld opgelopen tot 16.887 euro. Je betaalt in die twee jaar van de aanloopfase namelijk wel rente.

Gedurende vijftien jaar los je maandelijks ongeveer 95 euro af aan DUO. Bij een rentepercentage van 0,12 procent komt er in het eerste jaar nog maandelijks ongeveer 2 euro bij je totale schuld.

2011 1,39%2012 0,60%2013 0,81%2014 0,12%
Schuld bij afstuderen€17.265,-€17.000,-€17.060,-€16.840,-
Schuld start aflossen€17.555,-€17.240,-€17.325,-€16.887,-
Opbouw rente eind aanloopfase€20,-€9,-€12,-€2,-

Kan ik minder aflossen?

Heb je een laag inkomen, dan kun je een verlaging van het maandbedrag aanvragen. Er wordt dan een nieuw maandbedrag vastgesteld, passend bij jouw inkomen. Deze verlaging is één jaar geldig en moet je ieder jaar opnieuw aanvragen. Wanneer je na 1 augustus 2009 voor het eerst studiefinanciering hebt ontvangen, betaal je automatisch naar draagkracht terug.

Let op:
DUO kijkt alleen naar de hoogte van je inkomen, niet naar je persoonlijke uitgaven.

Tips bij een hoge studieschuld

Heb je een hele hoge studieschuld? Met de volgende tips voorkom je dat je te weinig geld overhoudt per maand.

  • Verlaging van het maandbedrag
    DUO stelt het bedrag dat je maandelijks moet aflossen vast op basis van de hoogte van je schuld en de rente. Als je een laag inkomen hebt, vraag dan een verlaging van het maandbedrag aan. DUO berekent dan een nieuw aflossingsbedrag, dat past bij jouw inkomen. Heb ja na 1 januari 2009 voor het eerst studiefinanciering ontvangen? Dan betaal je automatisch naar draagkracht.
  • Regelen van schulden
    Heb je naast een studieschuld nog andere schulden? Probeer dan een betalingsregeling te treffen. Betaal eerst de schuld met de hoogste rente af, zoals roodstand bij de bank. Lukt het je niet zelf een regeling te treffen? Zoek hulp bij een schuldhulpverleningsinstantie in je gemeente.
  • Hypotheek afsluiten met een studieschuld
    Wil je een lening of hypotheek afsluiten, meld dan dat je een studieschuld hebt. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR, maar het is wenselijk dit te melden aan de hypotheekverstrekker. Zo voorkom je dat je maandelijkse aflossingen te hoog worden.

Meer informatie

Wil je meer weten over het afbetalen van een studieschuld? Kijk op DUO.nl voor alle actuele informatie.

Tip:
Download Tien gouden geldtips voor studenten van het Nibud (pdf)

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Mijn eerste jaar ben ik thuis blijven wonen. Toen redde ik het nog zonder bijlenen, nu helaas niet meer...”

— Roos van der Stroom, Huizen

Contact

U kunt op verschillende manieren contact opnemen met het Nibud.

Ga verder

Studieleenwijzer

Met de Nibud Studieleenwijzer kunt u uw studieschuld berekenen.

lees meer › tool

Studiesparen

‘Hoeveel moet ik sparen voor de studie van mijn kind?’ Ook voor budgetcoach Marion Weijers is dit een actuele vraag.

lees meer › blog

Rondkomen van je studentenbudget

Als je weet waar je geld blijft en hoeveel er binnenkomt, houd je je financiën in de hand.

lees meer › artikel

Sparen

Kies een spaarrekening die bij u en uw spaardoel past. Kijk goed naar de voorwaarden.

lees meer › artikel

Bereken je studieschuld

Met de Nibud Studieleenwijzer kunt u uw studieschuld berekenen.

lees meer › artikel

Wat kost studeren?

Huur, studieboeken en levensonderhoud zijn niet de enige uitgavenposten.

lees meer › artikel

Een lening afsluiten?

De risico’s van een lening en hoe u verantwoord een lening kunt afsluiten.

lees meer › artikel

Soorten leningen

Alle leningen op een rij. Waar moet u op letten?

lees meer › artikel

Zelf je schulden regelen

Beginnende schulden kunt u zelf aanpakken.

lees meer › artikel

Rood staan

Kosten van roodstand en alternatieven voor rood staan.

lees meer › artikel

Het BKR: Bureau Krediet Registratie

Registraties van leningen bij geldverstrekkers.

lees meer › artikel

Geld lenen aan een ander

Geld lenen aan een ander Leent u wel eens geld aan familie...

lees meer › artikel